Krankenversicherung für schwere Krankheiten. Krebs Korps

Das Leben eines modernen Menschen ist voller Ereignisse und Pläne. In den Wirren der Dinge bleibt oft keine Zeit mehr, sich von einem Arzt diagnostizieren zu lassen und die Ursachen der aufgetretenen unangenehmen Symptome herauszufinden. Wenn die Beschwerden schwerwiegend werden, stellt sich heraus, dass wertvolle Zeit verloren gegangen ist, und der Versuch, die Krankheit zu bekämpfen, bedeutet jetzt eine enorme Zeit- und Geldverschwendung. Um nicht kurz vor dem finanziellen Bankrott zu stehen, kann der Patient ein spezielles Versicherungsprodukt nutzen – die Critical-Illness-Versicherung, d.h. potenziell tödliche Krankheiten. Alle mit der Therapie verbundenen Kosten werden vom Versicherer getragen.

Hauptbestimmungen des Abkommens

Die Versicherung gegen schwere Krankheiten ähnelt in vielerlei Hinsicht der Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt jedoch einen wichtigen Unterschied: Beide Policen zahlen aus, wenn der Versicherte gestorben ist oder eine Erwerbsunfähigkeit erlitten hat, die mit der Erwerbstätigkeit nicht vereinbar ist. Alle Kosten im Zusammenhang mit der Inanspruchnahme medizinischer Leistungen, dem Kauf von Medikamenten, gehen zu Lasten des Patienten und seiner Familie.

VHI für tödliche Krankheiten hingegen gilt, solange der Patient lebt. Zahlungen von der Versicherungsgesellschaft werden verwendet, um die für die Genesung erforderlichen Dienstleistungen und Medikamente zu kaufen. Das Vorhandensein finanzieller Unterstützung erhöht die Chancen, dass ein Bürger mit einer gefährlichen Krankheit fertig wird. Die Kosten der Police werden für jeden Kunden individuell festgelegt. Bei der Berechnung geht der Versicherer von folgenden Faktoren aus:

• Alter des Patienten;
• Sein Geschlecht;
• Indikatoren für den Zustand seines Körpers;
• Versicherungsdauer;
• Deckungssumme.

Die Versicherer behalten sich das Recht vor, die Höhe der Prämie in Abhängigkeit von den Statistiken über das Auftreten bestimmter Krankheiten im ganzen Land zu ändern. Die VHI für kritische Krankheiten kann als eigenständiges Versicherungsprodukt oder als Ergänzung zu einer Police mit „Standard“- oder eingeschränkter Deckung abgeschlossen werden. Die Versicherung gegen schwere Krankheiten umfasst Folgendes:

• Die Versicherungsdauer wählt der Bürger selbstständig: auf dem Markt gibt es Angebote für Policen für 1, 2 Jahre, 5, 7 Jahre;
• Ein Bürger unterzieht sich einer obligatorischen vollständigen Diagnostik (Check-up) in einer medizinischen Einrichtung, die eine Vereinbarung mit dem Versicherer hat. So sieht Ingosstrakhs siebenjähriges Programm „Frontiers of Health“ alle zwei Jahre eine Prüfung vor;
• Bei Vorliegen einer konkreten Diagnose erhält der Versicherte den in der Police genannten Geldbetrag ausgezahlt. Um Geld zu erhalten, muss ein Bürger mindestens 30 Tage leben;
• Der Patient hat das Recht, den erhaltenen Betrag für alle Bedürfnisse auszugeben;
• Die Grundversicherung deckt Onkologie, Herzinfarkt und Schlaganfall ab. Zusätzlich kann der Kunde etwa 40 Krankheiten in die Police aufnehmen.

Der vom Versicherer erhaltene Betrag kann für jeden Zweck verwendet werden, einschließlich des Kaufs von Medikamenten und der Bezahlung von medizinischen Dienstleistungen und Hilfeleistungen, der Anwendung alternativer (nicht traditioneller) Behandlungsmethoden, der Tilgung von Schulden, der Änderung des Hauses und des eigenen Autos, einen neuen Beruf erlernen usw. Aber wenn ein Bürger an einer schweren Krankheit stirbt, werden die gezahlten Prämien an seine Nachfolger zurückerstattet.

Was gilt als Versicherungsfall?

Versicherungsfall ist der Arztbesuch des Patienten zur Diagnose oder Behandlung einer im Versicherungsschein genannten Krankheit während der Geltungsdauer der VKV. Heutzutage bieten Versicherungsunternehmen Schutz, der mehr als 40 potenziell gefährliche Krankheiten abdeckt, aber die Versicherung deckt keine Selbstmordversuche, Krankheiten, die aus Notfällen, Militäreinsätzen, aufgrund vorsätzlicher Handlungen des Patienten, erfolglosen Selbstmedikationsversuchen, Berufssport und usw. Zu den versicherten Ereignissen gehören:

• bösartige Tumore;
• Herzinfarkt;
• Streicheln;
• Bypass-Herz;
• schlimme Verbrennungen;
• Seh- oder Hörverlust;
• Lähmung oder Amputation von Gliedmaßen;
• Multiple Sklerose;
• Nierenversagen;
• Organtransplantation und so weiter.

Die obige Liste ist nicht abschließend, sie kann je nach Wunsch und finanziellen Möglichkeiten des versicherten Unternehmens weitere Positionen enthalten. Onkologie, Herzinfarkt und Schlaganfall sind Krankheiten, die in der Grunddeckung der Police enthalten sind. Darüber hinaus können sich Patient und Versicherer auf die Indikation anderer Erkrankungen einigen. Je größer die Liste, desto größer wird die Prämie sein. Kritische Erkrankungen haben eines gemeinsam: Ohne rechtzeitige Therapie werden sie bis zum Tod des Patienten eingeleitet, können aber bei frühzeitiger Diagnose in 90 % der Fälle behandelt werden.

Wer ist nicht versicherungsberechtigt?

Das Ziel von Versicherungsunternehmen ist es, ihre eigenen Risiken zu minimieren, deshalb haben sie ein Anforderungssystem für potenzielle Kunden entwickelt. Um solche Risiken einzuschätzen, befragen die Versicherer ihre Kunden und können sie auch zu einer ärztlichen Untersuchung schicken, um sicherzustellen, dass ein Bürger krank zur Versicherung kam. Generell lassen sich die Kriterien für die Auswahl potentieller Versicherer auf folgende Punkte reduzieren:

• Das Alter. Versicherer arbeiten mit Personen im Alter von 18 bis 65 (75) Jahren;
• Lebensweise;
• Die Krankengeschichte des Patienten;
• aktuellen Gesundheitszustand.

Die Registrierung der Police ist nicht möglich für Bürger, die sich an Orten mit Freiheitsentzug befinden, Alkohol und Drogen missbrauchen und bei einem Psychiater registriert sind. Versicherer arbeiten nicht mit Personen, die zuvor schwere Krankheiten (Nierenversagen, Hepatitis, Colitis ulcerosa usw.) oder Organtransplantationen erlitten haben. Bürger mit Diabetes, Behinderten, Herzkranken, bösartigen Tumoren usw. erhalten keine freiwillige Krankenversicherung. Die Versicherungsgesellschaft wird die Auszahlung der Gelder verweigern, wenn sich herausstellt, dass der Patient beispielsweise vor Abschluss der VHI-Police an Krebs erkrankt war.

Dauer der Versicherungspolice

Ein Merkmal der Critical-Illness-Versicherung ist der „temporäre Selbstbehalt“. Das bedeutet, dass eine Person nicht am nächsten Tag eine Police abschließen und mit der Behandlung von Krebs oder Nierenversagen beginnen kann. Es gibt eine Nachfrist, die die Risiken des Versicherers minimiert. Die Dauer der Franchise hängt von der Gültigkeit der Police ab und wird von jedem Unternehmen eigenständig festgelegt. Beispielsweise bietet die Panacea-Gesellschaft folgende Konditionen an:

• Warten auf eine Versicherungspolice - 5 Tage nach dem Kauf;
• Franchise-Gültigkeit bei Wegfall des Hauptversicherungsschutzes - 6 Monate nach Kauf;
• Die Gültigkeitsdauer des vollen Versicherungsschutzes beträgt die letzten 12 Monate.

Erkrankt der Kunde während der Dauer des „vorübergehenden Selbstbehalts“, kann er keine Versicherungsleistungen erhalten. Wenn eine nach 7 Monaten durchgeführte Umfrage ergibt, dass eine Person an Onkologie leidet, wird ihr der fällige Betrag ausgezahlt. Um Zahlungen zu erhalten, kontaktiert der Kunde den Versicherer per Telefon oder E-Mail. Wenn die Diagnose bestätigt wird, wird ihm der fällige Betrag überwiesen, sie helfen ihm bei der Auswahl von Fachärzten für die Behandlung, einer medizinischen Einrichtung und erledigen alle anfallenden Formalitäten.

Fazit

Eine Versicherung gegen kritische (tödliche) Krankheiten ist für Versicherungsunternehmen ziemlich riskant, daher haben sie eine Reihe von Kriterien für die Auswahl von Kunden, um solche Risiken zu minimieren. Viele Unternehmen entscheiden sich gegen eine Krebsversicherung, da die Behandlungskosten hundertmal höher sind als die Prämien, und solche Krankheiten häufig wiederkehren. Auch die Funktionsweise der Versicherung hat ihre Eigenheiten, die insbesondere nicht unmittelbar nach Vertragsschluss genutzt werden können.

Versicherung gegen schwere Krankheiten

Critical Illness Insurance (im Folgenden CHI) ist ein Versicherungsprodukt, das sich weltweit schneller entwickelt als andere Arten von Lebensversicherungen.

Es ist in vielen Ländern sehr beliebt. 1987 erschien VHC in Großbritannien und wurde zum beliebtesten Versicherungsprodukt, 1990 in Australien, später in Japan und den USA. In Kanada wird diese Art der Versicherung seit 1996 praktiziert.

Studien haben gezeigt, dass die häufigsten kritischen Erkrankungen Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall sind. Neben diesen drei Erkrankungen ist jedoch auch Versicherungsschutz bei finanziellen Belastungen durch andere Erkrankungen oder die Notwendigkeit einer Organtransplantation erforderlich. Später erstreckte sich der Versicherungsschutz der VHC-Police auf andere schwere Krankheiten (Verlust des Sehvermögens, des Hörvermögens, der Sprache, Multiple Sklerose, Lähmungen usw.). Viele moderne VHC-Policen bieten Schutz für mehr als 40 Krankheiten.

Bei der Erstellung eines Versicherungsprodukts sehen sich Versicherer damit konfrontiert, dass der finanzielle Bedarf jedes Versicherers nach der Diagnose völlig unterschiedlich ist: Der eine hat einen unbezahlten Kredit für den Hauskauf, andere brauchen Mittel, um die Ausbildung der Kinder zu bezahlen, wieder andere brauchen Ersparnisse zur finanziellen Unterstützung ihrer Familie und Angehörigen usw. d. Daher war die Schlussfolgerung, dass es einfach keine universelle Grundlage für die Gestaltung eines Versicherungsprodukts und seine Anwendung geben kann. Stattdessen ist es sinnvoll, jedem Kunden des Versicherungsunternehmens anzubieten, seinen zukünftigen finanziellen Bedarf (wie in der Lebensversicherung) selbstständig einzuschätzen und dann die entsprechende Versicherungssumme festzulegen.

Die Kosten einer VHC-Police hängen von Faktoren wie Alter, Geschlecht, Lebensstil, Krankengeschichte, Versicherungsdauer und Versicherungssumme ab. Die Höhe der jährlichen Versicherungsprämie kann vom Versicherer je nach Situation mit der Inzidenz im Land überprüft werden.

In der Regel ist eine Lebensversicherung mit Zahlungen nach dem Tod des Versicherten verbunden. Die Wahrscheinlichkeit, dass die meisten Menschen ernsthaft erkranken, ist jedoch viel höher, als dass sie vor dem Rentenalter sterben. VHC ist vergleichbar mit einer Lebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Allerdings gibt es auch grundlegende Unterschiede.

Herkömmliche Lebens- und Unfallversicherungen bieten in der heutigen Situation, in der Überlebensfälle durch die Behandlung schwerer Krankheiten deutlich häufiger geworden sind und die Lebenserwartung von Menschen, die an solchen Krankheiten leiden, ebenfalls zugenommen haben, nicht die erforderliche Deckung. In der Praxis kann es vorkommen, dass bei einer Lebensversicherung keine Zahlungen erfolgen, da der Versicherte weiterlebt, und bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Zahlungen aufgrund der Genesung oder Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit eingestellt werden.

Auch wenn ein formal Versicherter arbeitsfähig sein kann, sind schwere Erkrankungen mit erheblichen finanziellen Kosten verbunden:
. Behandlungskosten (nicht alle Kosten werden von der obligatorischen und freiwilligen Krankenversicherung übernommen);
. entgangenes oder reduziertes Einkommen aufgrund einer Behinderung;
. erzwungene Änderung der Lebensweise (Berufswechsel, Vorruhestand, Wohnungswechsel, Mehraufwendungen für die Wiederherstellung der Gesundheit etc.).

Vor diesem Hintergrund erscheint die SKZ-Police noch notwendiger als die Policen anderer Lebensversicherungsarten. Die VHC ersetzt jedoch weder eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch eine Lebensversicherung. Vielmehr befähigt es sie. Der Zweck der SKZ unterscheidet sich von anderen Arten der Personenversicherung. Unabhängig davon, ob der Versicherte von der Krankheit genesen ist oder nicht, ob er arbeitsfähig oder arbeitswillig ist oder nicht, wird die Versicherungssumme gezahlt. Andere Versicherungsarten bieten solche Bedingungen nicht. Für den Versicherer spielt es keine Rolle, für welche Zwecke die gezahlte Versicherungssumme verwendet wird.

Die Hauptbedingungen des SCZ sind wie folgt:
. Bereitstellung eines bestimmten Geldbetrags für die versicherte Person bei Feststellung der Diagnose einer in der Police aufgeführten Krankheit. In diesem Fall muss der Versicherte mindestens 30 Tage ab Diagnosedatum leben;
. der Versicherte verfügt über den erhaltenen Geldbetrag nach eigenem Ermessen;
. Die Grundversicherung umfasst Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs;
. zusätzlich können mehr als 40 Arten von Krankheiten in die Police aufgenommen werden;
. im Todesfall des Versicherten werden die gezahlten Prämien zurückerstattet;
. eine Critical-Illness-Versicherung kann als separates Versicherungsprodukt fungieren oder es können beliebige Lebensversicherungspolicen hinzugefügt werden;
. die Laufzeit der Police variiert von 5 Jahren bis zum Erreichen des 65. oder 75. Lebensjahres des Versicherten;
. die Möglichkeit der Rückzahlung von Versicherungsprämien bei fehlenden Zahlungsansprüchen nach 10 Jahren oder bei Vollendung des 75. Lebensjahres des Versicherten.

Darüber hinaus gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, den erhaltenen Versicherungsschutz auszugeben:
. alternative Medizin;
. Schulden abzahlen oder eine Rente aufbauen;
. Frührente;
. Zahlung für medizinische Versorgung zu Hause;
. Bezahlung für die Dienste einer privaten Krankenschwester und einer Krankenschwester;
. Kauf der notwendigen medizinischen Ausrüstung;
. die Familie mit Geld versorgen;
. die Kosten einer spezialisierten Behandlung im Ausland;
. Umbaukosten für Haus oder Auto;
. Aufwendungen für Umschulung und Startkapital für die Wiederaufnahme der Berufs- und Geschäftstätigkeit;
. finanzieller Ausgleich wegen gesundheitlicher Einschränkung der Erwerbstätigkeit oder vorzeitiger Pensionierung.

SKZ ist ein Versicherungsprodukt, das für einen einzigen Zweck geschaffen wurde und keine anderen Zwecke und Anwendungsmöglichkeiten in der Praxis hat. Dies vereinfacht die versicherungsmathematische Arbeit erheblich und reduziert sie auf die Bestimmung der Wahrscheinlichkeit einer kritischen Erkrankung in Abhängigkeit vom Alter. Und das erinnert schon an die altersabhängige Berechnung der Sterbewahrscheinlichkeit anhand von Sterbetafeln.

Da die Versicherungssumme nach Feststellung der Diagnose ausgezahlt wird, spielt die Verwendungsbestimmung durch den Versicherten für den Versicherer keine Rolle. Insofern kann ein Faktor wie die Preisinflation für medizinische Leistungen einfach vernachlässigt werden. Der Versicherer benötigt lediglich entsprechende Tabellen, die die Abhängigkeit der Erkrankungswahrscheinlichkeit von Alter und Geschlecht (ähnlich Sterbetafeln) darstellen. Diese Abhängigkeit unterliegt denselben Gesetzen wie die Todeswahrscheinlichkeit, einschließlich des Gesetzes der großen Zahl.

Als das Produkt erfunden wurde, war es sehr problematisch, das Krankheitsrisiko zu berechnen. Die Versicherer verfügten nicht über statistische Informationen, die von Aktuaren untersucht werden könnten. Später wurde ein sehr vernünftiger Weg gefunden, um die Wahrscheinlichkeit einer kritischen Krankheit für Einzelpersonen zu berechnen, eine Kalibrierungstechnologie wurde erfunden, mit der Sie Daten über die Wahrscheinlichkeit einer kritischen Krankheit an einen bestimmten Versicherungsbereich anpassen können.

Es gibt zwei Haupttypen von VHC-Policen: Standard und VHC mit beschleunigter Auszahlung im Todesfall.

Standard-SKZ-Richtlinie. Die Vertragsbedingungen sind sehr einfach: Die Höhe des Versicherungsschutzes wird bei der Diagnose ausgezahlt, danach endet der Vertrag.

Vorausgesetzt, dass x eine Person im Alter von x Jahren ist; ix ist die Wahrscheinlichkeit des Auftretens von VHC für eine Person im Alter von x Jahren; Ex - die Höhe der Versicherungssumme (Zahlung) im Falle einer VHC, der Tarif (T) pro Einheit der Versicherungssumme Ex im Falle der Zahlung bei Feststellung der VHC-Diagnose beträgt:
T=ixEx.

Das Auftreten einer kritischen Erkrankung ist ein komplexes Risiko, das sich aus den Einzelrisiken jeder einzelnen Erkrankung zusammensetzt. Nehmen wir an, ein Herzinfarkt - H; Schlaganfall, S; Krebs - C; Organtransplantation - O; Herz-Kreislauf-Chirurgie - HS; andere Krankheiten, Ets. Dann wird das Gesamtrisiko (iall) nach folgender Formel berechnet:
alle= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Es ist zu berücksichtigen, dass die Versicherungsprämie umso höher ist, je größer die Deckung (die Liste der von der Police abgedeckten Krankheiten) ist.

SHC mit beschleunigter Sterbegeldzahlung. Basis des Versicherungsprodukts ist eine Lebensversicherung. Die Versicherungssumme wird bei Diagnose oder Tod (je nachdem, was zuerst eintritt) ausbezahlt. Die Prämie endet nach Zahlung der Versicherungssumme und Vertragsende. Für Berechnungen muss ein Bevölkerungsmodell erstellt werden, in dem es in zwei Gruppen unterteilt wird: Gesunde und Patienten mit kritischen Erkrankungen.

Vorausgesetzt, dass qx die Wahrscheinlichkeit des Todes jeglicher Ursache ist; kx ist der Anteil der Todesfälle durch VHD an allen Verstorbenen, der Tarif (T) pro Einheit der Versicherungssumme Ex bei Zahlung sowohl bei Feststellung einer VHD-Diagnose als auch im Todesfall beim Übergang vom Alter x zum Alter ( x + 1 Jahr) werden:
T = ix+ (1 - kx) qx.

Eine gewisse Schwierigkeit besteht darin, dass im Gegensatz zu den offiziell veröffentlichten Sterbetafeln die Statistiken über Morbidität und Überleben von Personen, die zu kritischen Erkrankungen neigen, nicht öffentlich zugänglich sind.

VHC-Policen unterscheiden sich je nach Art der Deckung (eine Liste von Krankheiten, für die Zahlungen geleistet werden) und Kombinationen von Risiken. Die einfachste Police umfasst die häufigsten Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs. Diese fortschrittlichere Art der Deckung deckt Herz-Kreislauf-Operationen, Multiple Sklerose, Nierenversagen, Lähmungen, Erblindung, Hörverlust, Organverlust oder Transplantationen ab. Einige Versicherer decken Alzheimer, Parkinson, Koma, Verlust der Sprachfunktion, schwere Verbrennungen ab. Diese Liste deckt nicht alle möglichen Krankheiten ab, garantiert aber bei den meisten die Bezahlung, allerdings entspricht in diesem Fall der Name der VHC nicht ganz ihrem Inhalt, da viele der aufgelisteten keine Krankheiten, sondern körperliche Zustände sind infolge von Unfällen und Verletzungen (Koma, Verbrennungen, Erblindung, Taubheit, Organtransplantationen etc.), d.h. Gegenstand der Unfallversicherung.

In der Regel akzeptieren VHCs Personen im Alter von 18 bis 65 oder 75 Jahren. Die Versicherungssumme ist sehr unterschiedlich (in der Regel nicht mehr als das Fünffache des Jahreseinkommens des Versicherten zuzüglich einer unbezahlten Hypothek auf das Haus, Darlehen etc.).

Die Höhe des Versicherungsschutzes wird 30, 60 oder mehr Tage nach Diagnose der in der Police genannten Krankheit ausgezahlt. Stirbt der Versicherungsnehmer vor diesem Zeitraum, wird der Betrag der gezahlten Beiträge an den Begünstigten oder Erben zurückgezahlt.

Innerhalb derselben Police können Lebensversicherungen und VHCs in unterschiedlichen Anteilen kombiniert werden. Beispielsweise können 25 bis 75 % der Versicherungssumme für das Überlebensrisiko und der verbleibende Anteil für das Todesrisiko gezahlt werden. Nicht alle Überlebensvorteile sind mit VHC-Vorteilen identisch. Die Zahlung nach dem SHC hängt nicht von der Tatsache der Genesung ab, die versicherte Person muss mindestens 30 Tage leben.

In der Praxis ist ein Versicherungsprodukt mit einer einzigartigen Kombination möglich: SKZ und universelle Lebensversicherung. Außerdem wird die VHC mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert. Zu den häufigsten Kombinationen gehören die folgenden:

1. SKZ + Hypothekenversicherung. Die Versicherungsbedingungen sind üblich, und die Laufzeit der Police stimmt mit der Laufzeit der Hypothekenzahlung überein.

2. VHC + Risikolebensversicherung. Die Auszahlung erfolgt entweder bei Diagnose oder im Todesfall während der Vertragslaufzeit.

3. Lifetime SKZ (die Laufzeit der Police ist nicht begrenzt).

4. Gemeinsame VHC für die erste Krankheit. Eine solche Police wird von einem Ehepaar abgeschlossen und bedeutet, dass nach einem Zahlungsanspruch einer der beiden Versicherer die Police gekündigt wird. Der verbleibende zweite Versicherte bleibt unversichert.

5. HCZ + Versicherung bei dauerhafter Invalidität. Für jeden Versicherungsfall gibt es eine eigene Versicherungssumme. Bei Diagnose einer Krankheit wird der erste Betrag ausgezahlt, bei dauernder Invalidität der zweite Betrag (gemäss Policenbedingungen). Eine solche Police kann eine AIDS (HIV)-Abdeckung beinhalten.

6. Gemeinsame VHC + dauerhafte Invaliditätsversicherung. Anspruchsberechtigt sind beide Ehegatten für beide Versicherungsfälle.

7. Gemeinsame VHC + Versicherung gegen dauerhafte Invalidität für die erste Krankheit. Die Auszahlung erfolgt pro Versicherungsfall nur einmal.

8. VHC + gewöhnliche Lebensversicherung (im Todesfall). Die Auszahlung erfolgt je nachdem, welcher Versicherungsfall zuerst eintritt.

9. Gemeinsame HCZ + ordentliche Lebensversicherung für den ersten Versicherungsfall. Die Zahlung erfolgt nur an den ersten Beschwerdeführer.

Der Versicherungsvertrag kann besondere Bedingungen und Einschränkungen enthalten. Daher hat der Versicherer das Recht, die Zahlung unter folgenden Umständen zu verweigern:
. wenn ihm der Versicherungsnehmer wissentlich falsche oder unvollständige Angaben gemacht hat;
. wenn der Leistungsanspruch aus Gründen entsteht, die damit zusammenhängen, dass der Versicherungsnehmer einen Beruf ausübt, der durch ein erhöhtes Risiko gekennzeichnet ist;
. bei Selbstverletzung sowie Alkohol- oder Drogenmissbrauch;
. wenn der Versicherungsnehmer bei Abschluss des Versicherungsvertrages eine Diagnose einer vom Versicherungsschutz umfassten Krankheit hatte und davon wusste.

Nicht versicherungspflichtig sind Personen mit aktuellen oder zurückliegenden schweren Erkrankungen wie Schlaganfall, Krebs, Herzinfarkt, Aids (HIV) etc.; Menschen, die sich zuvor einer Organtransplantation unterzogen haben, Alkohol missbrauchen, Drogen nehmen usw.

Die meisten Versicherungsfälle in der VHC stehen im Zusammenhang mit der Diagnose Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall – den Haupttodesursachen des modernen Menschen. In 75 % der Fälle sind diese Krankheiten die Todesursache, und daher ist das Underwriting für VHC praktisch dasselbe wie das Underwriting für Lebensversicherungen. In der Praxis gibt es jedoch einige Unterschiede.

Die SKZ-Police wird vom Versicherten für sich selbst erworben (der Vertrag wird zu seinen Gunsten abgeschlossen), während die Lebensversicherung hauptsächlich zugunsten des Begünstigten durchgeführt wird. Der Versicherungsnehmer hat ein größeres Interesse an diesem Versicherungsprodukt (im Vergleich zu einer Versicherung, die auf die finanzielle Unterstützung von Angehörigen und anderen nahestehenden Personen abzielt). Andererseits kann bei der VHC das Suizidrisiko einer Lebensversicherung nicht entstehen. Bei der Entwicklung eines VHC-Produkts sollten die gleichen Prinzipien wie in der Lebensversicherung befolgt werden.

CHELUKHINA N., Wirtschaftskandidat, Versicherungsabteilung, Russische Wirtschaftsakademie. G. W. Plechanow

Die Versicherung gegen schwere Krankheiten ist ein relativ neues Produkt für Russland. Lebensversicherer haben diese Programme in den letzten 3-4 Jahren entwickelt und angeboten. Mittlerweile gibt es mehr als ein Dutzend solcher Produkte von verschiedenen Versicherungsunternehmen auf dem Markt. Der Absatz dieser Art von Versicherungen wächst rasant. Beispielsweise hat unser Unternehmen im dritten Quartal 2014 mit dem Verkauf von Versicherungen gegen schwere Krankheiten begonnen und seitdem über 80.000 Verträge abgeschlossen. Berücksichtigt man den Effekt der niedrigen Basis, steigt die Zahl der abgeschlossenen Verträge von Jahr zu Jahr um mehrere zehn Prozent.

Wie bei Lebensversicherungen im Allgemeinen hängt das Umsatzvolumen von Versicherungsprogrammen für kritische Krankheiten vom Angebotsvolumen ab. Je mehr Agenten das Unternehmen hat (Privatpersonen, Banken, Makler), die dem Kunden Wesen, Sinn und Ziele des Produktes kurz und verständlich erklären können, desto höher wird die Nachfrage sein. Trotz der Ausbreitung von Krebs denken die Menschen bisher kaum daran, sich selbst vor diesen Risiken zu schützen.

Die meisten Versicherungsprogramme für kritische Krankheiten werden in Form von Produktverpackungen verkauft, was die Möglichkeit einer medizinischen Untersuchung und individuelle Bedürfnisse ausschließt. In der Regel erfolgt der Kontakt mit dem Kunden über Banken, und der Verkäufer hat nur wenige Minuten Zeit, um über das Programm zu sprechen und eine Vereinbarung auf der Grundlage eines unterschriebenen Fragebogens - einer Gesundheitserklärung - abzuschließen. Mit der Entwicklung des Marktes werden jedoch kundenspezifische Produkte erwartet, und diejenigen Kunden, die ein individuelles Risikopaket zum besten Preis auswählen möchten, können dies nach bestandener ärztlicher Untersuchung tun.

Derzeit beantragt durchschnittlich 1 Kunde pro 2.500 Versicherte Hilfe im Rahmen solcher Programme. Mit zunehmender Verbreitung des Produkts steigt auch die Häufigkeit der Zugriffe. Dies sollte bei der Indexierung von Tarifen sowie Änderungen der Behandlungskosten und Wechselkurse berücksichtigt werden, insbesondere wenn das Programm den Zugang zu ausländischer Medizin vorsieht.

Trotz der wachsenden Beliebtheit von Versicherungen gegen kritische Krankheiten steht die Entwicklung dieses Segments in Russland vor einer Reihe von Hindernissen, die schrittweise überwunden werden müssen, um die hohen Wachstumsraten bei der Durchdringung dieser Produkte aufrechtzuerhalten.

• Niedrige Versicherungskultur der Russen. Viele glauben weiterhin, dass der Staat alle Gesundheitsprobleme lösen sollte, und ignorieren, dass die kostenlose Medizin nach dem CHI-Modell bei weitem nicht immer in der Lage ist, eine angemessene Behandlung zu leisten. Daher werden jährlich in ganz Russland Veranstaltungen zur Verbesserung der Finanzkompetenz der Bevölkerung durchgeführt, an denen Vertreter von Finanzorganisationen (Banken, Versicherungen etc.) als Experten beteiligt sind. Auf solchen Veranstaltungen werden Finanzberater des Agenturnetzwerks Lebensversicherer ausgebildet, zu zertifizierten Tutoren und führen Seminare durch. Jedes Jahr nehmen Hunderttausende von Bürgern aus ganz Russland daran teil, und die Zahl der Online-Teilnehmer geht in die Millionen. Solche Veranstaltungen werden es Lebensversicherern ermöglichen, öffentlicher über Versicherungen gegen kritische Krankheiten zu sprechen und dieses Produkt bekannter zu machen.
• Die Unwissenheit der Menschen über Versicherungsprogramme für kritische Krankheiten. Die meisten Russen wissen nicht einmal, dass ihnen solche Produkte zur Verfügung stehen. Angebotsvolumen und Angebotsvielfalt nehmen zu, jedoch können Versicherer über verschiedene Kommunikationskanäle, auch über die Medien, für eine qualitative Steigerung der Reichweite sorgen. Besonderes Augenmerk sollte auf die Arbeit in sozialen Netzwerken gelegt werden. Auf den Seiten von Unternehmen, Branchenverbänden und öffentlichen Organisationen, die sich mit finanzieller Bildung befassen, ist es wichtig, Themen anzusprechen, die für Menschen relevant sind, zu denen sie einfach und schnell Feedback geben können: Meinungen äußern, Fragen stellen, Probleme und Erwartungen teilen. Die Diskussion des Themas Krebs auf solchen Kommunikationsplattformen wird es den Versicherern ermöglichen, dem Publikum eine Lösung für das Problem anzubieten – über Versicherungsprogramme für kritische Krankheiten zu sprechen.
• Schwache Entwicklung der Unternehmensversicherung. Critical-Illness-Versicherungen können dieses Segment ernsthaft stärken. Allerdings empfindet die Mehrheit der russischen Unternehmen den Versicherungsschutz der Mitarbeiter immer noch als zusätzliche finanzielle Belastung. Wie kann man den Unternehmen die Bedeutung der Unternehmensversicherung vermitteln, auch im Falle einer kritischen Erkrankung der Mitarbeiter? Eine bewährte Methode ist die Verbesserung der Finanzkompetenz der Mitarbeiter. Hunderte von Veranstaltungen wurden in verschiedenen Organisationen durchgeführt, woraufhin viele Unternehmen darum baten, sich regelmäßig für die Verbesserung der Finanzkompetenz ihrer Mitarbeiter einzusetzen. Indem Sie das Team schulen, schulen Sie auch das Management, das über die Vorteile von Untzur Motivation und Entwicklung des Humankapitals nachdenkt.

Antrag Nr. 1

zu den Leistungsbeschreibungen

datiert „_____“______________ 2013

SCROLLEN

KRITISCHE ERKRANKUNGEN
Kritische Krankheiten - Krankheiten, die die Lebensweise erheblich stören und die Lebensqualität des Versicherten verschlechtern, zu einer Invalidität führen und durch eine extrem hohe Sterblichkeitsrate gekennzeichnet sind.

Onkologische Erkrankungen, das Vorhandensein eines oder mehrerer bösartiger Tumore, einschließlich: Leukämie (außer chronischer lymphatischer Leukämie), ein bösartiger Tumor der Haut und eines Lymphoms, Morbus Hodgkin, gekennzeichnet durch unkontrolliertes Wachstum von Tumoren, Metastasierung, Einführung in gesundes Gewebe. Die Diagnose muss durch einen qualifizierten Arzt (Onkologen) anhand einer histologischen Untersuchung bestätigt werden. Ausnahmen: Tumore mit bösartigen Veränderungen von in situ Karzinomen (einschließlich zervikaler Dysplasien im Stadium 1,2,3) oder histologisch als präkanzeröse, bösartige Tumore der Haut und Melanome beschrieben, deren maximale Dicke nach dem histologischen Ergebnis geringer ist größer als 1,5 mm ist oder das Entwicklungsniveau von T3N (0) M (0) gemäß der TNM-Klassifikation nicht überschreitet, jeder andere Tumor, der nicht in die papillär-retikuläre Schicht eingedrungen ist, alle Hyperkeratosen oder Basalzellkarzinome der Haut , alle Epithelzell-Hautkrebserkrankungen ohne Keimung in anderen Organen, Kaposi-Sarkom und andere Tumore im Zusammenhang mit einer HIV-Infektion oder AIDS, Prostatakrebs im Stadium T1 (einschließlich T1a, T1b) gemäß der TNM-Klassifikation, bösartige Tumore bei Vorhandensein von HIV Infektion und/oder AIDS.

Chirurgische Behandlung von Koronararterien. Stenose oder Verschluss der Koronararterien, die eine direkte Herzoperation erfordern. Ausnahmen: Ballonangioplastie (Dilatation) der Koronararterien, laparoskopische chirurgische Eingriffe, Einsatz eines Lasers, andere nicht-operative Eingriffe. Die Diagnose muss von einem qualifizierten Arzt (Herzchirurg) bestätigt werden.

Herzinfarkt. Akute Nekrose eines Teils des Herzmuskels aufgrund absoluter oder relativer Insuffizienz des koronaren Blutflusses. Die Diagnose- und Untersuchungsdaten müssen von einem qualifizierten Arzt (Kardiologen) bestätigt werden. Ausgenommen von der Definition sind: Myokardinfarkt ohne ST-Strecken-Veränderungen und mit einem Anstieg des Troponin I- oder T-Spiegels im Blut; andere akute Koronarsyndrome.

Nierenversagen. Das Endstadium einer irreversiblen chronischen Funktionsstörung beider Nieren, die zu einer Erhöhung des Kreatininspiegels im Blut auf 7-10 mg% führt, einer Verletzung der Ausscheidung von Stickstoffstoffwechselprodukten, einer Verletzung von Wassersalz, osmotisch, Säure-Basen-Haushalt, arterielle Hypertonie, die eine Hämodialyse, Peritonealdialyse oder Spendernierentransplantation erfordert. Die Diagnose muss von einem qualifizierten Arzt (Nephrologen) bestätigt werden.

Streicheln. Alle zerebrovaskulären Veränderungen, die neurologische Symptome verursachen können, die länger als 24 Stunden anhalten, einschließlich Nekrose des Hirngewebes, Blutungen und Embolien. Die Diagnose muss durch das Vorliegen typischer klinischer Symptome und einer Computertomographie oder Magnetresonanztomographie des Gehirns bestätigt werden. Die Dauer neurologischer Symptome sollte mindestens 3 Monate betragen. Ausnahmen: zerebrale Störungen durch Migräne, zerebrale Störungen durch Trauma oder Hypoxie, Gefäßerkrankungen, die das Auge oder den Sehnerv betreffen, transiente zerebrovaskuläre Unfälle, die weniger als 24 Stunden dauern, Attacken vertebrobasilärer Ischämie.

Transplantation lebenswichtiger Organe. Übertragung als Empfänger einer Transplantation von Herz, Lunge, Leber, Niere, Bauchspeicheldrüse (ausgenommen Transplantation nur der Langerhans-Inseln), Knochenmark, Dünndarm. Ausnahmen: Organspende, Transplantation anderer Organe, Organteile oder Gewebe. Die Notwendigkeit einer Transplantation muss von einem qualifizierten Arzt bestätigt werden.

Herzklappentransplantation. Operativer Ersatz einer oder mehrerer erkrankter Herzklappen durch eine künstliche Herzklappe. Die Definition umfasst den Ersatz von Aorten-, Mitral-, Trikuspidal- oder Lungen-(Pulmonalklappen)-Herzklappen durch ihre künstlichen Gegenstücke aufgrund der Entwicklung einer Stenose/Insuffizienz oder einer Kombination dieser Zustände. Von der Deckung ausgeschlossen sind: Valvotomie, Valvuloplastie und andere Arten von Behandlungen, die ohne Transplantation (Ersatz) von Klappen durchgeführt werden.

Multiple Sklerose. Die endgültige Diagnose "Multiple Sklerose", die von einem spezialisierten Neurologen in einer zertifizierten medizinischen Einrichtung erstellt wurde. Als Bestätigung der Diagnose wird das Vorliegen typischer Demyelinisierungssymptome und eingeschränkter motorischer und sensorischer Funktionen sowie typischer Krankheitszeichen in der Magnetresonanztomographie angegeben. Der Versicherte muss seit mindestens sechs Monaten ununterbrochen eine neurologische Beeinträchtigung haben oder der Versicherte muss mindestens zwei dokumentierte Exazerbationen einer solchen Beeinträchtigung (die mindestens einen Monat vor Antragstellung aufgetreten sind) erlitten haben oder mindestens , eine dokumentierte Episode einer Exazerbation dieser Art von Störung, zusammen mit dem Vorhandensein charakteristischer Veränderungen in der Zerebrospinalflüssigkeit, zusammen mit spezifischen Läsionen, die in der Magnetresonanztomographie aufgezeichnet wurden.

Lähmung. Vollständiger und dauerhafter Verlust der motorischen Funktion von zwei oder mehr Gliedmaßen aufgrund von Lähmungen aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung des Rückenmarks. Die Diagnose muss von einem erfahrenen Neuropathologen auf der Grundlage der Ergebnisse einer sechsmonatigen Nachsorge des Versicherten ab dem Zeitpunkt der Erstdiagnose bestätigt werden. Eine Ausnahme von der Deckung ist das Guillain-Barré-Syndrom.

Blindheit (Verlust des Sehvermögens). Vollständiger, dauerhafter und irreversibler Sehverlust beider Augen durch Krankheit oder Unfall. Die Diagnose muss von einem Facharzt (Augenarzt) in Gegenwart der Ergebnisse spezieller Untersuchungen bestätigt werden.

Das Konzept der Critical-Illness-Versicherung (im Folgenden als CHI bezeichnet) wurde erstmals 1983 von dem Herzchirurgen Marius Barnard in Südafrika vorgeschlagen. Das Marktpotenzial von CHI hängt eng mit dem Entwicklungsstand medizinischer Technologien zusammen: Je fortschrittlicher diese sind, desto desto größer ist die Überlebenswahrscheinlichkeit als Ergebnis der Behandlung der Krankheit. SKZ ist ein Versicherungsprodukt, das sich im Vergleich zu anderen Arten von Lebensversicherungen weltweit am schnellsten entwickelt.

Der Versicherungsschutz in der Basisversion besteht aus einer Pauschale, die bei Auftreten oder Diagnose einer von mehreren in der Police aufgeführten Krankheiten oder Beschwerden ausbezahlt wird. Die Critical-Illness-Versicherung kann als Wahloption zu einer Lebensversicherung fungieren, um dem Versicherten einen Zusatzbetrag oder einen Vorschussanteil an der Versicherungssumme zu gewähren, der nach seinem Tod zahlbar ist.

Die Kosten einer VHC-Police hängen von Faktoren wie Alter, Geschlecht, Lebensstil, Krankengeschichte, Versicherungsdauer und Versicherungssumme ab.

Zu den Hauptbedingungen der Versicherung gegen schwere Krankheiten gehören:

• Bereitstellung eines bestimmten Geldbetrags für die versicherte Person bei Feststellung der Diagnose einer in der Police aufgeführten Krankheit. In diesem Fall muss der Versicherte mindestens 30 Tage ab Diagnosedatum leben;
• der Versicherte verfügt über den erhaltenen Geldbetrag nach eigenem Ermessen;
• Die Grundversicherung umfasst Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs;
• zusätzlich können mehr als 40 Arten von Krankheiten in die Police aufgenommen werden;
• im Todesfall des Versicherten werden die gezahlten Prämien zurückerstattet;
• eine Critical-Illness-Versicherung kann als separates Versicherungsprodukt fungieren, und beliebige Lebensversicherungspolicen können optional hinzugefügt werden;

• die Laufzeit der Police variiert von 5 Jahren bis zum Erreichen des 65. oder 75. Lebensjahres des Versicherten;
• die Möglichkeit der Rückzahlung von Versicherungsprämien bei fehlenden Zahlungsansprüchen nach 10 Jahren oder bei Vollendung des 75. Lebensjahres des Versicherten.

Zu den grundlegenden Ausnahmen gehören die folgenden:

• Teilnahme an Flugreisen als anderer als ein Passagier einer kommerziell lizenzierten Fluggesellschaft;
• Teilnahme an kriminellen Aktivitäten;
• Drogenmissbrauch. Alkohol- oder Drogenabhängigkeit (Substanzmissbrauch) oder Drogenkonsum in anderen als von einem Arzt mit Approbation verordneten Fällen;
• Nichteinhaltung ärztlicher Verordnungen. Unangemessene Nichteinhaltung oder Nichteinhaltung von ärztlichen oder ärztlichen Vorschriften;
• gefährliche Sport- oder Freizeitaktivitäten (Boxen, Klettern, Höhlenabstieg, Reiten, Skifahren, Kampfsport, Jacht- und Motorbootrennen, Unterwassertauchen, Autotests, Autorennen);
• AIDS / HIV. Infektion mit dem Humanen Immunschwächevirus (HIV) oder Auftreten von Krankheiten, die durch das erworbene Immunschwächesyndrom (AIDS) verursacht werden;
• längerfristiger Aufenthalt im Ausland;
• vorsätzliche Selbstverletzung;
• Krieg oder Unruhen. Krieg, Invasion, Feindseligkeiten (ob Krieg erklärt wurde oder nicht), Bürgerkrieg, Aufruhr, Revolution oder Beteiligung an einer Meuterei oder Unruhen.

VHC-Policen unterscheiden sich je nach Art der Deckung (eine Liste von Krankheiten, für die Zahlungen geleistet werden) und Kombinationen von Risiken. Die einfachste Police umfasst Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs (d. h. die häufigsten kritischen Krankheiten). Die zweite, komplexere Art der Deckung umfasst Herz-Kreislauf-Operationen, Multiple Sklerose, Nierenversagen, Lähmungen, Erblindung, Hörverlust, Organverlust oder Transplantation. Einige Versicherer decken Alzheimer, Parkinson, Koma, Verlust der Sprachfunktion, schwere Verbrennungen ab. Diese Liste deckt nicht alle möglichen Krankheiten ab, garantiert aber die Zahlung für die meisten von ihnen. Viele moderne VHC-Policen bieten Schutz vor mehr als 40 Krankheiten.