गंभीर आजार आरोग्य विमा. कर्करोग इमारत

जीवन आधुनिक माणूसकार्यक्रम आणि योजनांनी भरलेले. गजबजलेल्या गोष्टींमध्ये, डॉक्टरांकडून निदान करून घेण्यासाठी आणि दिसणाऱ्या अप्रिय लक्षणांची कारणे शोधण्यासाठी अनेकदा वेळ नसतो. जेव्हा अस्वस्थता तीव्र होते, तेव्हा असे दिसून येते की मौल्यवान वेळ गमावला आहे आणि आता रोगाचा सामना करण्याचा प्रयत्न म्हणजे वेळ आणि पैशाचा प्रचंड अपव्यय. आर्थिक दिवाळखोरीच्या मार्गावर येण्यापासून टाळण्यासाठी, रुग्ण विशेष विमा उत्पादनाचा लाभ घेऊ शकतो - गंभीर आजार विमा, म्हणजे. संभाव्य प्राणघातक आजार. थेरपीशी संबंधित सर्व खर्च विमा कंपनी उचलेल.

कराराच्या मुख्य तरतुदी

गंभीर आजार विमा हा जीवन किंवा अपंगत्व विम्यासारखा असतो. तथापि, एक महत्त्वाचा फरक आहे: दोन निर्दिष्ट प्रकारच्या पॉलिसींसाठी, विमाधारक व्यक्तीचा मृत्यू झाल्यास किंवा कामाशी विसंगत अपंगत्व गट प्राप्त झाल्यास देयके दिली जातात. वैद्यकीय सेवा प्राप्त करण्याशी संबंधित सर्व खर्च, खरेदी औषधे, रुग्ण आणि त्याच्या कुटुंबाच्या खांद्यावर पडणे.

घातक रोगांसाठी VHI, उलटपक्षी, रुग्ण जिवंत असताना वैध आहे. विमा कंपनीकडून देयके सेवा आणि पुनर्प्राप्तीसाठी आवश्यक औषधे खरेदी करण्यासाठी वापरली जातात. आर्थिक पाठबळ मिळाल्याने नागरिक धोकादायक आजाराचा सामना करण्यास सक्षम होण्याची शक्यता वाढते. मध्ये प्रत्येक क्लायंटसाठी पॉलिसीची किंमत निर्धारित केली जाते वैयक्तिकरित्या. त्याची गणना करताना, विमाकर्ता खालील घटकांवरून पुढे जातो:

• रुग्णाचे वय;
• त्याचे लिंग;
• त्याच्या शरीराच्या स्थितीचे निर्देशक;
• विमा कालावधी;
• कव्हरेज रक्कम.

संपूर्ण देशातील काही आजारांच्या घटनांच्या आकडेवारीवर अवलंबून प्रीमियममध्ये सुधारणा करण्याचा अधिकार विमाधारक राखून ठेवतात. गंभीर आजारासाठी VHI हे स्वतंत्र विमा उत्पादन म्हणून किंवा “मानक” किंवा मर्यादित कव्हरेज असलेल्या पॉलिसीमध्ये अतिरिक्त म्हणून खरेदी केले जाऊ शकते. गंभीर आजार विम्याच्या मुख्य अटींमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश होतो:

• नागरिक विमा कालावधी स्वतंत्रपणे निवडतो: बाजारात 1, 2 वर्षे, 5, 7 वर्षे पॉलिसी ऑफर आहेत;
• नागरिकाला अनिवार्य पूर्ण निदान (चेक अप) करावे लागते वैद्यकीय संस्थाविमा कंपनीशी करार करणे. उदाहरणार्थ, Ingosstrakh च्या सात वर्षांच्या “बॉर्डर्स ऑफ हेल्थ” कार्यक्रमात दर दोन वर्षांनी परीक्षांचा समावेश होतो;
• विशिष्ट निदान केल्यावर पॉलिसीधारकाला पॉलिसीमध्ये निर्दिष्ट केलेली रक्कम दिली जाते. निधी प्राप्त करण्यासाठी, नागरिकाने त्या क्षणापासून किमान 30 दिवस जगले पाहिजे;
• रुग्णाला कोणत्याही गरजांसाठी मिळालेली रक्कम खर्च करण्याचा अधिकार आहे;
• मूलभूत विम्यामध्ये ऑन्कोलॉजी, हृदयविकाराचा झटका आणि पक्षाघाताचा समावेश होतो. याव्यतिरिक्त, ग्राहक पॉलिसीमध्ये सुमारे 40 रोग समाविष्ट करू शकतो.

विमा कंपनीकडून मिळालेली रक्कम कोणत्याही कारणासाठी वापरली जाऊ शकते, ज्यामध्ये औषधे खरेदी करणे आणि वैद्यकीय सेवा आणि मदतीसाठी पैसे देणे, उपचारांच्या पर्यायी (अपारंपारिक) पद्धतींचा वापर करणे, कर्ज फेडणे, घर आणि वैयक्तिक कार बदलणे, नवीन व्यवसाय शिकणे इ. परंतु एखाद्या नागरिकाचा गंभीर आजाराने मृत्यू झाल्यास, भरलेले प्रीमियम त्याच्या कायदेशीर वारसांना परत केले जातात.

विमा उतरवलेली घटना काय मानली जाते?

व्हीएचआयच्या कालावधीत विमा पॉलिसीमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रोगाचे निदान किंवा उपचार करण्यासाठी रुग्णाची डॉक्टरांना भेट देणे म्हणजे विमा उतरवलेली घटना. आज, विमा कंपन्या 40 पेक्षा जास्त संभाव्य धोकादायक आजारांना संरक्षण देतात, परंतु विम्यामध्ये आत्महत्येचे प्रयत्न, आणीबाणीमुळे उद्भवणारे आजार, लष्करी कारवाया, रुग्णाच्या जाणूनबुजून केलेल्या कृतींमुळे, स्व-औषधांचे अयशस्वी प्रयत्न, व्यावसायिक खेळ आणि इ. विमा उतरवलेल्या घटनांमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश होतो:

• घातक ट्यूमर;
• हृदयविकाराचा झटका;
• आघात;
• हृदय बायपास;
• गंभीर बर्न्स;
• दृष्टी किंवा सुनावणी कमी होणे;
• अर्धांगवायू किंवा अंग विच्छेदन;
• मल्टिपल स्क्लेरोसिस;
• मूत्रपिंड निकामी होणे;
• अवयव प्रत्यारोपण वगैरे.

वरील यादी अंतिम नाही; त्यात विमा कंपनीच्या इच्छेनुसार आणि आर्थिक क्षमतेनुसार अतिरिक्त बाबींचा समावेश असू शकतो. ऑन्कोलॉजी, हृदयविकाराचा झटका आणि स्ट्रोक हे पॉलिसीच्या मूलभूत कव्हरेजमध्ये समाविष्ट असलेले आजार आहेत. याव्यतिरिक्त, रुग्ण आणि विमाकर्ता इतर आजार सूचित करण्यास सहमती देऊ शकतात. यादी जितकी मोठी असेल तितकी प्रीमियमची रक्कम जास्त असेल. गंभीर आजारांमध्ये एक गोष्ट सामाईक असते: वेळेवर उपचार न मिळाल्यास ते रुग्णाच्या मृत्यूस कारणीभूत ठरतात, परंतु लवकर निदान झाल्यास, 90% प्रकरणांमध्ये उपचार केले जाऊ शकतात.

विम्याचा अधिकार कोणाला नाही?

विमा कंपन्यांचे उद्दिष्ट त्यांचे स्वतःचे धोके कमी करणे हे आहे, म्हणून त्यांनी आवश्यकतांची एक प्रणाली विकसित केली आहे संभाव्य ग्राहक. अशा जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी, विमा कंपन्या त्यांच्या ग्राहकांचे सर्वेक्षण करतात आणि नागरिक आजारी असताना विम्यासाठी आले आहेत याची खात्री करण्यासाठी त्यांना वैद्यकीय तपासणीसाठी देखील पाठवू शकतात. सर्वसाधारणपणे, संभाव्य पॉलिसीधारक निवडण्याचे निकष खालील मुद्द्यांपर्यंत कमी केले जाऊ शकतात:

• वय. विमाधारक 18 ते 65 (75) वयोगटातील व्यक्तींसोबत काम करतात;
• जीवनशैली;
• रुग्णाचा वैद्यकीय इतिहास;
• सध्याची आरोग्य स्थिती.

पॉलिसीची नोंदणी तुरुंगात असलेल्या, अल्कोहोल आणि ड्रग्सचा गैरवापर करणाऱ्या किंवा मानसोपचार तज्ज्ञाकडे नोंदणी केलेल्या नागरिकांसाठी उपलब्ध नाही. ज्यांना यापूर्वी गंभीर आजार (मूत्रपिंड निकामी होणे, हिपॅटायटीस, अल्सरेटिव्ह कोलायटिस इ.) किंवा अवयव प्रत्यारोपण झाले आहे त्यांच्यासोबत विमाधारक काम करत नाहीत. सह नागरिकांना VHI जारी केले जाणार नाही मधुमेह मेल्तिस, अपंग लोक, ज्यांना हृदयविकाराचे निदान झाले आहे, घातक ट्यूमर इ. विमा कंपनीपेमेंट नाकारेल रोख, जर असे दिसून आले की, उदाहरणार्थ, रुग्णाला VHI पॉलिसी खरेदी करण्यापूर्वी कर्करोग झाला.

विमा पॉलिसीची वैधता कालावधी

गंभीर आजार विम्याचे एक विशेष वैशिष्ट्य म्हणजे "तात्पुरती वजावट" आहे. याचा अर्थ असा की एखादी व्यक्ती पॉलिसी खरेदी करू शकत नाही आणि दुसऱ्या दिवशी कर्करोग किंवा मूत्रपिंड निकामी होण्यासाठी उपचार सुरू करू शकत नाही. एक स्थगित कालावधी आहे जो विमा कंपनीचे धोके कमी करतो. फ्रँचायझीचा कालावधी पॉलिसीच्या वैधतेच्या कालावधीवर अवलंबून असतो आणि प्रत्येक कंपनीने स्वतंत्रपणे सेट केला आहे. उदाहरणार्थ, Panacea सोसायटी खालील अटी देते:

• विमा पॉलिसीची वाट पाहत आहे - खरेदी केल्यानंतर 5 दिवस;
• जेव्हा मुख्य विमा संरक्षण वैध नसते तेव्हा वजावट लागू होते - खरेदीनंतर 6 महिने;
• पूर्ण विमा संरक्षणाचा कालावधी शेवटचा 12 महिने आहे.

"तात्पुरती मताधिकार" च्या कालावधीत क्लायंट आजारी पडल्यास, तो प्राप्त करण्यास सक्षम राहणार नाही विमा देयके. 7 महिन्यांनंतर केलेल्या तपासणीत एखाद्या व्यक्तीला कर्करोग झाल्याचे स्पष्ट झाल्यास, त्याला देय रक्कम दिली जाईल. पेमेंट प्राप्त करण्यासाठी, क्लायंट फोन किंवा ईमेलद्वारे विमा कंपनीशी संपर्क साधतो. निदानाची पुष्टी झाल्यास, देय रक्कम त्याच्याकडे हस्तांतरित केली जाते, ते त्याला तज्ञांशी संपर्क साधण्यासाठी, वैद्यकीय संस्था निवडण्यास मदत करतात आणि उद्भवलेल्या सर्व औपचारिकता सोडवतात.

निष्कर्ष

गंभीर (प्राणघातक) आजारांविरुद्धचा विमा विमा कंपन्यांसाठी खूप धोकादायक आहे, त्यामुळे अशा जोखमी कमी करण्यासाठी त्यांच्याकडे ग्राहक निवडीचे अनेक निकष आहेत. बऱ्याच कंपन्या कर्करोगाविरूद्ध विमा न घेण्यास प्राधान्य देतात, कारण उपचारांचा खर्च प्रीमियमपेक्षा शेकडो पटीने जास्त असतो आणि असे रोग वारंवार होतात. विमा पॉलिसीच्या वैधतेची स्वतःची वैशिष्ट्ये देखील असतात, जी विशेषतः कराराच्या समाप्तीनंतर लगेच वापरली जाऊ शकत नाहीत.

गंभीर आजार विमा

गंभीर आजार विमा (यापुढे CHI म्हणून संदर्भित) हे एक विमा उत्पादन आहे जे इतर प्रकारच्या जीवन विम्याच्या तुलनेत जगभरात वेगाने विकसित होत आहे.

अनेक देशांमध्ये याला खूप मागणी आहे. 1987 मध्ये, SKZ यूकेमध्ये दिसू लागले आणि 1990 मध्ये - ऑस्ट्रेलियामध्ये आणि नंतर जपान आणि यूएसएमध्ये सर्वात लोकप्रिय विमा उत्पादन बनले. कॅनडामध्ये 1996 पासून या प्रकारचा विमा प्रचलित आहे.

संशोधनात असे दिसून आले आहे की कर्करोग, हृदयविकाराचा झटका आणि पक्षाघात हे सर्वात सामान्य गंभीर आजार आहेत. मात्र, या तीन आजारांसोबतच इतर आजारांमुळे होणारा आर्थिक खर्च किंवा अवयव प्रत्यारोपणाची गरज असल्यास विमा संरक्षणही आवश्यक आहे. नंतर, व्हीएचसी पॉलिसीचे कव्हरेज इतर गंभीर रोगांपर्यंत वाढू लागले (दृष्टी, श्रवण, बोलणे, मल्टिपल स्क्लेरोसिस, पक्षाघात इ.). अनेक आधुनिक VHC धोरणे 40 पेक्षा जास्त रोगांसाठी संरक्षण देतात.

विमा उत्पादन तयार करताना, विमा कंपन्यांना या वस्तुस्थितीचा सामना करावा लागला की निदानानंतर प्रत्येक पॉलिसीधारकाच्या आर्थिक गरजा पूर्णपणे भिन्न आहेत: एखाद्याकडे घर खरेदीसाठी न भरलेले कर्ज आहे, इतरांना त्यांच्या मुलांच्या शिक्षणासाठी पैसे आवश्यक आहेत, इतरांना बचतीची आवश्यकता आहे. त्यांच्या कुटुंबाला आणि आश्रितांना आर्थिक मदत करणे इ. डी. अशाप्रकारे, निष्कर्षाने असे सुचवले आहे की विमा उत्पादन आणि त्याचा अर्ज तयार करण्यासाठी सार्वत्रिक आधार असू शकत नाही. त्याऐवजी, प्रत्येक विमा कंपनी ग्राहकाला त्यांच्या भविष्यातील आर्थिक गरजा (जीवन विम्याप्रमाणे) स्वतंत्रपणे मूल्यांकन करण्यास सांगणे आणि नंतर योग्य विम्याची रक्कम सेट करणे अर्थपूर्ण आहे.

VHC पॉलिसीची किंमत वय, लिंग, जीवनशैली, पूर्वीचे वैद्यकीय आरोग्य निर्देशक, विमा कालावधी आणि यासारख्या घटकांवर अवलंबून असते. विम्याची रक्कम. वार्षिक विमा प्रीमियमची रक्कम विमा कंपनी देशातील विकृती परिस्थितीनुसार सुधारित करू शकते.

जीवन विमा सामान्यत: पॉलिसीधारकाच्या मृत्यूनंतर लाभांशी संबंधित असतो. तथापि, बहुतेक लोकांसाठी गंभीर आजार होण्याची शक्यता पोहोचण्याआधी मृत्यू होण्याच्या शक्यतेपेक्षा खूप जास्त आहे सेवानिवृत्तीचे वय. SIC हे जगण्याची विमा किंवा अपंगत्व विम्याशी तुलना करता येते. तथापि, मूलभूत फरक देखील आहेत.

पारंपारिक जीवन आणि अपघात विमा पॉलिसी आजच्या वातावरणात आवश्यक कव्हरेज देत नाहीत, जिथे गंभीर आजारांपासून वाचण्याचे प्रमाण लक्षणीय वाढले आहे आणि अशा आजारांनी ग्रस्त लोकांचे आयुर्मान वाढले आहे. व्यवहारात, अशी परिस्थिती उद्भवू शकते जिथे जीवन विमा पॉलिसी अंतर्गत कोणतीही देयके दिली जात नाहीत, कारण पॉलिसीधारक जिवंत राहतो आणि अपंगत्व विमा पॉलिसी अंतर्गत, पुनर्प्राप्ती किंवा कार्य क्षमता पुनर्संचयित केल्यामुळे देयके थांबू शकतात.

औपचारिकपणे विमा उतरवलेली व्यक्ती काम करू शकते हे तथ्य असूनही, गंभीर आजार लक्षणीय आहेत आर्थिक खर्च:
. उपचार खर्च (सर्व खर्च अनिवार्य आणि ऐच्छिक आरोग्य विम्याद्वारे कव्हर केले जात नाहीत);
. अपंगत्वामुळे उत्पन्न गमावले किंवा कमी झाले;
. जीवनशैलीत सक्तीने बदल (व्यवसाय बदल, लवकर सेवानिवृत्ती, निवासस्थान बदलणे, आरोग्य पुनर्संचयित करण्यासाठी अतिरिक्त खर्च इ.).

या परिस्थितींच्या संदर्भात, SKZ पॉलिसी इतर प्रकारच्या जीवन विम्याच्या पॉलिसींपेक्षा अधिक आवश्यक वाटते. तथापि, SIC अपंगत्व विमा किंवा जीवन विमा यापैकी एकाची जागा घेत नाही. उलट त्यांच्या क्षमतांचा विस्तार होतो. VIC चा उद्देश इतर प्रकारच्या वैयक्तिक विम्यापेक्षा वेगळा आहे. पॉलिसीधारक या आजारातून बरा झाला की नाही, आणि तो काम करण्यास सक्षम आहे किंवा तयार आहे की नाही याची पर्वा न करता, विम्याची रक्कम दिली जाईल. इतर प्रकारचे विमा अशा अटी देत ​​नाहीत. विमा संरक्षणाची देय रक्कम कोणत्या उद्देशांसाठी वापरली जाईल हे विमाकर्त्यासाठी काही फरक पडत नाही.

VCS च्या मुख्य अटी खालीलप्रमाणे आहेत:
. पॉलिसीमध्ये सूचीबद्ध केलेल्या कोणत्याही रोगाचे निदान झाल्यावर विमाधारकास विशिष्ट रक्कम प्रदान करणे. या प्रकरणात, विमाधारक निदानाच्या तारखेपासून किमान 30 दिवस जगला पाहिजे;
. विमाधारक प्राप्त झालेल्या रकमेची स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार विल्हेवाट लावतो;
. मूलभूत कव्हरेजमध्ये हृदयविकाराचा झटका, पक्षाघात, कर्करोग यासारख्या आजारांचा समावेश होतो;
. याव्यतिरिक्त, पॉलिसीमध्ये 40 पेक्षा जास्त प्रकारचे रोग समाविष्ट असू शकतात;
. पॉलिसीधारकाचा मृत्यू झाल्यास, भरलेले प्रीमियम परत केले जातात;
. गंभीर आजार विमा पॉलिसी एक स्वतंत्र विमा उत्पादन म्हणून काम करू शकते किंवा त्यात कोणतीही जीवन विमा पॉलिसी जोडली जाऊ शकते;
. पॉलिसी धारकाचे वय 65 किंवा 75 वर्षे पूर्ण होईपर्यंत पॉलिसी कालावधी 5 वर्षापासून बदलतो;
. 10 वर्षांनंतर किंवा पॉलिसीधारक 75 वर्षांच्या वयापर्यंत पोहोचल्यावर विमा प्रीमियम परत करण्याची शक्यता.

याव्यतिरिक्त, मिळालेल्या विमा संरक्षणाची रक्कम खर्च करण्याच्या अनेक शक्यता आहेत:
. वैकल्पिक औषध;
. कर्ज फेडणे किंवा पेन्शनसाठी बचत करणे;
. लवकर सेवानिवृत्ती;
. घरगुती आरोग्य सेवेसाठी देय;
. खाजगी परिचारिका आणि काळजीवाहू यांच्या सेवांसाठी देय;
. आवश्यक वैद्यकीय उपकरणांचे संपादन;
. कुटुंबाला पैसे पुरवणे;
. परदेशात विशेष उपचारांची किंमत;
. घर किंवा कार सुधारणा खर्च;
. व्यावसायिक आणि व्यावसायिक क्रियाकलाप पुन्हा सुरू करण्यासाठी पुन्हा प्रशिक्षण खर्च आणि प्रारंभिक भांडवल;
. वर्कलोडची वैद्यकीय मर्यादा किंवा लवकर सेवानिवृत्तीच्या संबंधात आर्थिक भरपाई.

SIC हे एक विमा उत्पादन आहे जे एका उद्देशासाठी तयार केले गेले आहे आणि ते व्यवहारात लागू करण्यासाठी इतर कोणतेही हेतू किंवा शक्यता नाहीत. हे वास्तविक कार्य मोठ्या प्रमाणात सुलभ करते, वयानुसार गंभीर आजाराची संभाव्यता निर्धारित करण्यासाठी ते कमी करते. आणि हे आधीच मृत्यूच्या सारणीवर आधारित वयानुसार मृत्यूच्या संभाव्यतेची गणना करण्यासारखे आहे.

निदान स्थापित झाल्यानंतर विम्याची रक्कम अदा केली जात असल्याने, पॉलिसीधारकाने ती कोणत्या दिशेने वापरली आहे याचा विमा कंपनीला फरक पडत नाही. या संदर्भात, वैद्यकीय सेवांसाठी महागाई यासारख्या घटकाकडे दुर्लक्ष केले जाऊ शकते. विमाकर्त्याच्या सर्व गरजा योग्य तक्त्या आहेत जे वय आणि लिंग (मृत्यू दर सारण्यांप्रमाणे) रोगाच्या संभाव्यतेचे अवलंबित्व दर्शवतात. हे अवलंबित्व मोठ्या संख्येच्या कायद्यासह मृत्यूच्या संभाव्यतेच्या समान कायद्यांच्या अधीन आहे.

जेव्हा उत्पादनाचा प्रथम शोध लावला गेला तेव्हा रोगाच्या जोखमीच्या संभाव्यतेची गणना करणे खूप समस्याप्रधान होते. विमाकर्त्यांकडे सांख्यिकीय माहिती नव्हती जी एक्च्युअरीद्वारे तपासली जाऊ शकते. नंतर, व्यक्तींसाठी गंभीर आजाराच्या संभाव्यतेची गणना करण्याचा एक अतिशय वाजवी मार्ग सापडला आणि कॅलिब्रेशन तंत्रज्ञानाचा शोध लावला गेला ज्यामुळे एखाद्या गंभीर आजाराच्या संभाव्यतेचा डेटा विशिष्ट विमा क्षेत्राशी जुळवून घेता येतो.

SHI पॉलिसीचे दोन मुख्य प्रकार आहेत: मानक आणि SHI प्रवेगक मृत्यू लाभासह.

मानक SKZ धोरण. कराराच्या अटी अगदी सोप्या आहेत: निदान झाल्यावर विमा संरक्षणाची रक्कम दिली जाते, त्यानंतर पॉलिसी वैध राहणे बंद होते.

परंतु x ही x वर्षे वयाची व्यक्ती असेल; ix म्हणजे x वर्षे वयाच्या व्यक्तीसाठी SCZ होण्याची शक्यता; उदा- SCD च्या घटनेत विमा उतरवलेल्या रकमेची (पेमेंट) रक्कम, SCD चे निदान झाल्यावर देय दिलेले विमा रकमेच्या प्रति युनिट टॅरिफ (T) असेल:
T = ixEx.

गंभीर आजाराची घटना ही एक जटिल जोखीम आहे ज्यामध्ये प्रत्येक वैयक्तिक रोगाचे वैयक्तिक धोके असतात. हृदयविकाराचा झटका म्हणूया - एन; स्ट्रोक - एस; कर्करोग - सी; अवयव प्रत्यारोपण - ओ; हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी शस्त्रक्रिया - एचएस; इतर रोग - इ. त्यानंतर एकूण जोखीम (iall) सूत्र वापरून मोजली जाईल:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

हे लक्षात घेणे आवश्यक आहे की कव्हरेज (पॉलिसीमध्ये समाविष्ट असलेल्या रोगांची यादी) जितके जास्त असेल तितका विमा प्रीमियम जास्त असेल.

प्रवेगक मृत्यू लाभासह SHC. विमा उत्पादन जीवन विमा पॉलिसीवर आधारित आहे. विम्याची रक्कम निदान झाल्यावर किंवा मृत्यू झाल्यास (जे आधी येते) दिले जाते. विम्याची रक्कम भरल्यानंतर आणि पॉलिसी लॅप्स झाल्यावर प्रीमियम्स बंद होतात. गणनासाठी, लोकसंख्येचे मॉडेल तयार करणे आवश्यक आहे, जिथे ते दोन गटांमध्ये विभागले गेले आहे: निरोगी आणि गंभीर आजार असलेले रुग्ण.

परंतु qx ही कोणत्याही कारणामुळे मृत्यूची संभाव्यता आहे; kx हा सर्व मृत्यूंमध्ये SCD मुळे झालेल्या मृत्यूंचा वाटा आहे, टॅरिफ (T) प्रति युनिट विमा रकमेचा उदा. SCD चे निदान झाल्यावर आणि वय x ते वय (x + 1 वर्ष) या संक्रमणादरम्यान मृत्यू झाल्यास दोन्ही दिले जाते. असेल:
T = ix+ (1 - kx) qx.

एक विशिष्ट अडचण या वस्तुस्थितीद्वारे मांडली जाते की, अधिकृत प्रकाशित मृत्युदर तक्त्यांप्रमाणे, गंभीर आजारांना संवेदनाक्षम लोकांच्या आजारपणाची आणि जगण्याची आकडेवारी सार्वजनिकरित्या उपलब्ध नाही.

व्हीएचसी पॉलिसी कव्हरेजच्या प्रकारावर (ज्यापासून पैसे भरले जातात त्या रोगांची यादी) आणि जोखमींच्या संयोजनावर अवलंबून असतात. सर्वात सोप्या पॉलिसीमध्ये हृदयविकाराचा झटका, पक्षाघात आणि कर्करोग यासारख्या सामान्य आजारांचा समावेश होतो. या अधिक जटिल प्रकारच्या कव्हरेजमध्ये हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी शस्त्रक्रिया, मल्टिपल स्क्लेरोसिस, मूत्रपिंड निकामी होणे, अर्धांगवायू, अंधत्व, श्रवण कमी होणे, अवयवांचे नुकसान किंवा प्रत्यारोपण यांचा समावेश होतो. काही विमा कंपन्यांमध्ये अल्झायमर रोग, पार्किन्सन्स रोग, कोमा, बोलण्याचे कार्य कमी होणे आणि गंभीर भाजणे यांचा समावेश होतो. या यादीमध्ये सर्व संभाव्य रोगांचा समावेश नाही, परंतु त्यापैकी बहुतेकांच्या बाबतीत पेमेंटची हमी देते तथापि, या प्रकरणात, VHC चे नाव त्याच्या सामग्रीशी पूर्णपणे जुळत नाही, कारण सूचीबद्ध केलेल्या अनेक गोष्टी रोग नसून परिस्थिती आहेत. अपघात आणि जखमांचा परिणाम म्हणून शरीराचे (कोमा, भाजणे, अंधत्व, बहिरेपणा, अवयव प्रत्यारोपण इ.), उदा. अपघात विम्याचा उद्देश.

सामान्यतः, VHC 18 ते 65 किंवा 75 वर्षे वयोगटातील व्यक्तींना स्वीकारतात. विम्याची रक्कम मोठ्या प्रमाणात बदलते (सामान्यत: ती पॉलिसीधारकाच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या पाचपट जास्त नसते तसेच घर, कर्ज इ. वर न चुकता गहाण ठेवते).

पॉलिसीमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रोगाचे निदान झाल्यानंतर 30, 60 किंवा अधिक दिवसांनी विम्याची रक्कम दिली जाते. पॉलिसीधारकाचा या कालावधीपूर्वी मृत्यू झाल्यास, भरलेल्या प्रीमियमची रक्कम लाभार्थी किंवा वारसांना परत केली जाते.

एका पॉलिसीच्या चौकटीत, जीवन विमा आणि सामाजिक संरक्षण विमा वेगवेगळ्या शेअर्समध्ये एकत्र केले जाऊ शकतात. उदाहरणार्थ, 25 ते 75% विम्याची रक्कम जगण्याच्या जोखमीसाठी आणि उर्वरित हिस्सा मृत्यूच्या जोखमीसाठी दिला जाऊ शकतो. सर्व सर्व्हायव्हरशिप देयके SHC अंतर्गत पेमेंट सारखी नसतात. SKZ अंतर्गत पेमेंट पुनर्प्राप्तीच्या वस्तुस्थितीवर अवलंबून नाही;

व्यवहारात, SLC आणि युनिव्हर्सल लाइफ इन्शुरन्सच्या अद्वितीय संयोजनासह विमा उत्पादन शक्य आहे. SIC देखील अपंगत्व विम्यासह एकत्रित आहे. सर्वात सामान्य संयोजनांमध्ये खालील समाविष्ट आहेत:

1. SIC + तारण विमा. विम्याच्या अटी मानक आहेत आणि पॉलिसीचा कालावधी तारण पेमेंट कालावधीशी एकरूप असतो.

2. SKZ + मुदत जीवन विमा. पॉलिसी कालावधी दरम्यान निदान झाल्यावर किंवा मृत्यू झाल्यास पेमेंट केले जाते.

3. आजीवन SCP (पॉलिसी कालावधी मर्यादित नाही).

4. पहिल्या रोगासाठी संयुक्त व्हीएचसी. ही पॉलिसी विवाहित जोडप्याने खरेदी केली आहे आणि याचा अर्थ असा की एकदा दोन पॉलिसीधारकांपैकी एकाने पेमेंटसाठी दावा केला की, पॉलिसी लागू होणार नाही. उर्वरित दुसरा पॉलिसीधारक विम्याशिवाय राहतो.

5. कायमस्वरूपी अपंगत्व असल्यास SKZ + विमा. प्रत्येक विमा उतरवलेल्या कार्यक्रमासाठी, स्वतंत्र विमा रक्कम प्रदान केली जाते. एखाद्या रोगाचे निदान झाल्यास, कायमस्वरूपी अपंगत्व आल्यास पहिली रक्कम दिली जाते, दुसरी रक्कम दिली जाते (पॉलिसीच्या अटींनुसार). अशा पॉलिसीमध्ये त्याच्या विमा संरक्षणाचा भाग म्हणून एड्स (एचआयव्ही) समाविष्ट असू शकतो.

6. कायमस्वरूपी अपंगत्व असल्यास संयुक्त आरोग्य विमा + विमा. दोन्ही पती-पत्नी दोन्ही विमा कार्यक्रमांसाठी देय देण्यास पात्र आहेत.

7. पहिल्या रोगामुळे कायमचे अपंगत्व आल्यास संयुक्त आरोग्य विमा + विमा. प्रत्येक विमा उतरवलेल्या कार्यक्रमासाठी पेमेंट फक्त एकदाच केले जाते.

8. SKZ + सामान्य जीवन विमा (मृत्यूच्या बाबतीत). कोणती विमा उतरवलेली घटना प्रथम येते यावर अवलंबून पेमेंट केले जाते.

9. पहिल्या विमा उतरवलेल्या कार्यक्रमासाठी संयुक्त SKZ + सामान्य जीवन विमा. पेमेंट फक्त पहिल्या दावेदाराला केले जाते.

विमा कराराचा समावेश असू शकतो विशेष अटीआणि निर्बंध. अशा प्रकारे, विमा कंपनीला खालील परिस्थितीत पेमेंट नाकारण्याचा अधिकार आहे:
. जर पॉलिसीधारकाने त्याला जाणूनबुजून खोटी किंवा अपूर्ण माहिती दिली असेल;
. जर पॉलिसीधारकाचा व्यवसाय वाढलेल्या जोखमीद्वारे दर्शविला जातो या वस्तुस्थितीशी संबंधित कारणांमुळे पेमेंटचा दावा उद्भवला;
. स्वत: ची हानी झाल्यास, तसेच अल्कोहोलचा गैरवापर किंवा मादक पदार्थांचा वापर;
. जर पॉलिसीधारकाला विमा करार संपवण्याच्या वेळी कव्हरेजमध्ये समाविष्ट असलेल्या रोगाचे निदान झाले असेल आणि त्याला त्याची जाणीव असेल.

स्ट्रोक, कर्करोग, हृदयविकाराचा झटका, एड्स (एचआयव्ही) इत्यादी वर्तमान किंवा भूतकाळातील गंभीर आजार असलेल्या व्यक्तींना विम्याच्या अधीन नाही; ज्या व्यक्तींनी यापूर्वी अवयव प्रत्यारोपण केले आहे, अल्कोहोलचा गैरवापर केला आहे, ड्रग्स घेतल्या आहेत इ.

SKZ अंतर्गत बहुतेक विमा दावे कर्करोग, हृदयविकाराचा झटका आणि स्ट्रोकच्या निदानाशी संबंधित आहेत - आधुनिक व्यक्तीच्या मृत्यूची मुख्य कारणे. 75% प्रकरणांमध्ये, मृत्यूचे कारण तंतोतंत हे रोग आहेत, आणि म्हणून SIC साठी अंडररायटिंग जवळजवळ जीवन विम्यासाठी अंडररायटिंग सारखेच आहे. तथापि, सराव मध्ये काही फरक आहेत.

SKZ पॉलिसी पॉलिसीधारकाने स्वतःसाठी खरेदी केली आहे (करार त्याच्या स्वतःच्या फायद्यासाठी पूर्ण केला जातो), तर जीवन विमा प्रामुख्याने लाभार्थीच्या फायद्यासाठी केला जातो. पॉलिसीधारकाला या विमा उत्पादनामध्ये जास्त रस असतो (नातेवाईक आणि इतर जवळच्या लोकांना आर्थिक सहाय्य करण्याच्या उद्देशाने विम्याच्या तुलनेत). दुसरीकडे, जीवन विम्यासोबत आत्महत्येचा धोका SIC सह उद्भवू शकत नाही. VIC उत्पादन विकसित करताना, एखाद्याने जीवन विमा विकसित करताना समान तत्त्वांचे पालन केले पाहिजे.

चेलुखिना एन., पीएच.डी., विमा विभाग, रशियन इकॉनॉमिक अकादमीचे नाव. जी.व्ही. प्लेखानोवा

गंभीर आजार विमा हे रशियासाठी तुलनेने नवीन उत्पादन आहे. जीवन विमा कंपन्या गेल्या 3-4 वर्षांपासून हे कार्यक्रम विकसित करत आहेत आणि ऑफर करत आहेत. आता वेगवेगळ्या विमा कंपन्यांची अशी डझनभर उत्पादने बाजारात आहेत. या प्रकारच्या विम्याची विक्री झपाट्याने वाढत आहे. उदाहरणार्थ, आमच्या कंपनीने 2014 च्या तिसऱ्या तिमाहीत गंभीर आजार विमा कार्यक्रम विकण्यास सुरुवात केली आणि तेव्हापासून 80 हजारांहून अधिक करार पूर्ण केले आहेत. कमी आधारभूत प्रभाव लक्षात घेऊन, निष्कर्ष काढलेल्या करारांची संख्या वर्षानुवर्षे दहापटीने वाढते.

सर्वसाधारणपणे जीवन विम्याप्रमाणे, गंभीर आजार विमा योजनांची विक्री पुरवठ्यावर अवलंबून असते. कंपनीकडे जितके जास्त एजंट असतील (व्यक्ती, बँका, दलाल) जे ग्राहकाला उत्पादनाचे सार, अर्थ आणि उद्दिष्टे थोडक्यात आणि स्पष्टपणे समजावून सांगू शकतील, तितकी मागणी जास्त असेल. कर्करोगाचा प्रसार असूनही, लोक क्वचितच या धोक्यांपासून स्वतःचे संरक्षण करण्याचा विचार करतात.

बहुतेक गंभीर आजार विमा योजना बॉक्स उत्पादनाच्या स्वरूपात विकल्या जातात, ज्यामुळे वैद्यकीय मूल्यमापन आणि वैयक्तिक गरजांचा विचार करण्याची शक्यता नाहीशी होते. नियमानुसार, क्लायंटशी संपर्क बँकांद्वारे होतो आणि विक्रेत्याकडे प्रोग्रामबद्दल बोलण्यासाठी आणि स्वाक्षरी केलेल्या प्रश्नावलीच्या आधारावर करार करण्यासाठी काही मिनिटे असतात - आरोग्याची घोषणा. तथापि, बाजाराच्या विकासासह, सानुकूलित उत्पादनांचा उदय अपेक्षित आहे आणि ज्या ग्राहकांना इष्टतम किंमतीवर जोखीमांचा वैयक्तिक संच निवडायचा आहे ते वैद्यकीय तपासणी उत्तीर्ण करून हे करण्यास सक्षम असतील.

चालू या क्षणीसरासरी, 2,500 विमाधारक लोकांमागे 1 ग्राहक अशा कार्यक्रमांतर्गत मदत घेतात. उत्पादनाचे वितरण जसजसे वाढत जाईल तसतसे विनंत्यांची वारंवारता देखील वाढेल. टॅरिफ अनुक्रमित करताना, तसेच उपचारांच्या किंमती आणि विनिमय दरांमध्ये बदल करताना हे लक्षात घेतले पाहिजे, विशेषत: जर प्रोग्राममध्ये परदेशी औषधांचा अवलंब करणे समाविष्ट असेल.

गंभीर आजारांच्या विम्याची वाढती लोकप्रियता असूनही, रशियामध्ये या विभागाच्या विकासाला अनेक अडथळ्यांचा सामना करावा लागतो ज्यांना या उत्पादनांच्या प्रवेशामध्ये उच्च विकास दर राखण्यासाठी हळूहळू मात करणे आवश्यक आहे.

• रशियन लोकांची कमी विमा संस्कृती. अनेकांचा असा विश्वास आहे की राज्याने कोणत्याही आरोग्य समस्या सोडवल्या पाहिजेत आणि अनिवार्य वैद्यकीय विमा मॉडेल अंतर्गत मोफत आरोग्यसेवा नेहमीच पुरेसे उपचार प्रदान करण्यास सक्षम नसते या वस्तुस्थितीकडे दुर्लक्ष करतात. म्हणून, दरवर्षी संपूर्ण रशियामध्ये लोकसंख्येच्या आर्थिक साक्षरतेची पातळी वाढविण्यासाठी कार्यक्रम आयोजित केले जातात, जिथे प्रतिनिधींना तज्ञ म्हणून आमंत्रित केले जाते. आर्थिक संस्था(बँका, विमा कंपन्या इ.). जीवन विमा एजंट नेटवर्कमधील आर्थिक सल्लागार प्रशिक्षण घेतात, प्रमाणित शिक्षक बनतात आणि अशा कार्यक्रमांमध्ये सेमिनार आयोजित करतात. दरवर्षी, संपूर्ण रशियामधील शेकडो हजारो नागरिक त्यात भाग घेतात आणि ऑनलाइन सहभागींची संख्या लाखोंमध्ये असते. अशा घटनांमुळे जीवन विमा कंपन्यांना गंभीर आजाराच्या विम्याबद्दल अधिक सार्वजनिकपणे बोलता येईल आणि हे उत्पादन लोकप्रिय होईल.
• गंभीर आजार विमा कार्यक्रमांबद्दल लोकांमध्ये जागरूकतेचा अभाव.बहुतेक रशियन लोकांना अद्याप माहित नाही की अशी उत्पादने त्यांच्यासाठी उपलब्ध आहेत. पुरवठ्याचे प्रमाण आणि विविधता वाढत आहे, परंतु विमा कंपन्या माध्यमांसह विविध संवाद माध्यमांचा वापर करून कव्हरेजमध्ये गुणात्मक वाढ सुनिश्चित करू शकतात. मध्ये काम करण्यासाठी विशेष लक्ष दिले पाहिजे सामाजिक नेटवर्क. आर्थिक शिक्षणात गुंतलेल्या कंपन्या, उद्योग संघटना आणि सार्वजनिक संस्थांच्या पृष्ठांवर, लोकांशी संबंधित विषय मांडणे महत्त्वाचे आहे, ज्यावर ते सहज आणि त्वरीत अभिप्राय देऊ शकतात: मते व्यक्त करा, प्रश्न विचारा, समस्या आणि अपेक्षा सामायिक करा. अशा संप्रेषण प्लॅटफॉर्मवर कर्करोगाच्या विषयावर चर्चा केल्याने विमाकर्त्यांना प्रेक्षकांना समस्येचे निराकरण करण्याची परवानगी मिळेल - गंभीर आजारांसाठी विमा कार्यक्रमांबद्दल बोला.
• कॉर्पोरेट विम्याचा कमकुवत विकास.गंभीर आजार विमा या विभागाला गंभीरपणे मजबूत करू शकतो. तथापि, आतापर्यंत बहुतेक रशियन उद्योगांना कर्मचाऱ्यांसाठी अतिरिक्त आर्थिक भार म्हणून विमा संरक्षण समजते. कर्मचाऱ्यांच्या गंभीर आजारासह कॉर्पोरेट विम्याचे महत्त्व व्यवसायाला कसे सांगावे? कर्मचाऱ्यांची आर्थिक साक्षरता वाढवणे ही एक सिद्ध पद्धत आहे. विविध संस्थांमध्ये शेकडो कार्यक्रम आयोजित केले गेले, त्यानंतर अनेक कंपन्यांनी त्यांच्या कर्मचाऱ्यांची आर्थिक साक्षरता नियमितपणे सुधारण्यास सांगितले. संघाला शिक्षित करून, तुम्ही व्यवस्थापनाला देखील शिक्षित करता, जे मानवी भांडवलाला प्रवृत्त करण्यासाठी आणि विकसित करण्यासाठी कॉर्पोरेट विमा कार्यक्रमांच्या फायद्यांबद्दल विचार करतात.

परिशिष्ट क्र. १

ला तांत्रिक वैशिष्ट्ये

"_____"______________ 2013 पासून

स्क्रोल करा

गंभीर आजार
गंभीर आजार -असे रोग जे जीवनशैलीमध्ये लक्षणीयरीत्या व्यत्यय आणतात आणि विमाधारक व्यक्तीच्या जीवनाची गुणवत्ता खराब करतात, ज्यामुळे अपंगत्व येते आणि अत्यंत उच्च मृत्यू दराने वैशिष्ट्यीकृत केले जाते.

ऑन्कोलॉजिकल रोग, एक किंवा अधिक घातक ट्यूमरची उपस्थिती, यासह: ल्युकेमिया (क्रोनिक लिम्फोसाइटिक ल्यूकेमिया वगळता), त्वचेचा घातक ट्यूमर आणि लिम्फोमा, हॉजकिन्स रोग, ट्यूमरची अनियंत्रित वाढ, मेटास्टॅसिस आणि निरोगी ऊतींचे आक्रमण. हिस्टोलॉजिकल तपासणीच्या आधारे योग्य डॉक्टर (ऑन्कोलॉजिस्ट) द्वारे निदानाची पुष्टी करणे आवश्यक आहे. अपवाद: स्थितीत कार्सिनोमाच्या घातक बदलांसह ट्यूमर (स्टेज 1, 2, 3 गर्भाशयाच्या ग्रीवेच्या डिसप्लेसीयासह) किंवा हिस्टोलॉजिकल रीतीने पूर्वकेंद्रित, त्वचेचे घातक ट्यूमर आणि मेलेनोमा म्हणून वर्णन केले जाते, ज्याची जास्तीत जास्त जाडी, हिस्टोलॉजिकल निष्कर्षानुसार, पेक्षा कमी असते. 1.5 मिमी किंवा जे TNM वर्गीकरणानुसार T3N(0)M(0) च्या विकासाच्या पातळीपेक्षा जास्त नाही, पॅपिलरी रेटिक्युलर लेयरमध्ये प्रवेश न केलेला कोणताही ट्यूमर, त्वचेचे सर्व हायपरकेराटोसेस किंवा बेसल सेल कार्सिनोमा, सर्व एपिथेलियल सेल त्वचेचा कर्करोग इतर अवयवांवर आक्रमण न झाल्यास, कपोसीचा सारकोमा आणि एचआयव्ही संसर्ग किंवा एड्सशी संबंधित इतर ट्यूमर, टीएनएम वर्गीकरणानुसार प्रोस्टेट कर्करोग स्टेज T1 (T1a, T1b सह), एचआयव्ही संसर्गाच्या उपस्थितीत घातक ट्यूमर आणि/किंवा एड्स.

कोरोनरी धमन्यांचे सर्जिकल उपचार. स्टेनोसिस किंवा कोरोनरी धमन्यांचा अडथळा ज्यासाठी थेट हृदयाच्या शस्त्रक्रियेची आवश्यकता असते. अपवाद: कोरोनरी धमन्यांची बलून अँजिओप्लास्टी (विस्तार), लॅपरोस्कोपिक शस्त्रक्रिया, लेसर वापर आणि इतर गैर-शस्त्रक्रिया प्रक्रिया. निदानाची पुष्टी योग्य वैद्यकाने (हृदयविकार सर्जन) केली पाहिजे.

मायोकार्डियल इन्फेक्शन. कोरोनरी रक्त प्रवाहाच्या पूर्ण किंवा सापेक्ष अपुरेपणामुळे हृदयाच्या स्नायूच्या भागाचा तीव्र नेक्रोसिस. निदान आणि तपासणी डेटाची पुष्टी योग्य वैद्यकाने (हृदयरोगतज्ज्ञ) केली पाहिजे. परिभाषामधून खालील गोष्टी वगळल्या आहेत: एसटी विभागातील बदलांशिवाय आणि रक्तातील ट्रोपोनिन I किंवा T च्या पातळीत वाढ झाल्याशिवाय मायोकार्डियल इन्फेक्शन; इतर तीव्र कोरोनरी सिंड्रोम.

मूत्रपिंड निकामी होणे. दोन्ही मूत्रपिंडांच्या अपरिवर्तनीय क्रॉनिक डिसफंक्शनचा अंतिम टप्पा, ज्यामुळे: रक्तातील क्रिएटिनिनची पातळी 7-10 मिलीग्राम% पर्यंत वाढणे, नायट्रोजन चयापचय उत्पादनांचे विस्कळीत उत्सर्जन, बिघडलेले पाणी-मीठ, ऑस्मोटिक, ऍसिड-बेस बॅलन्स, धमनी उच्च रक्तदाब, ज्यासाठी आवश्यक आहे: सतत हेमोडायलिसिस, पेरीटोनियल डायलिसिस किंवा दात्याचे मूत्रपिंड प्रत्यारोपण. योग्य डॉक्टर (नेफ्रोलॉजिस्ट) द्वारे निदानाची पुष्टी करणे आवश्यक आहे.

स्ट्रोक.कोणतेही सेरेब्रोव्हस्कुलर बदल ज्यामुळे 24 तासांपेक्षा जास्त काळ टिकणारी न्यूरोलॉजिकल लक्षणे उद्भवू शकतात आणि त्यात मेंदूच्या ऊतींचे नेक्रोसिस, रक्तस्त्राव आणि एम्बोलिझम यांचा समावेश होतो. विशिष्ट नैदानिक ​​लक्षणे आणि संगणकीय टोमोग्राफी किंवा मेंदूच्या चुंबकीय अनुनाद इमेजिंगमधील डेटाद्वारे निदानाची पुष्टी करणे आवश्यक आहे. न्यूरोलॉजिकल लक्षणांचा कालावधी किमान 3 महिने असावा. अपवाद: मायग्रेनमुळे होणारे सेरेब्रल विकार, आघात किंवा हायपोक्सियामुळे होणारे सेरेब्रल विकार, डोळा किंवा ऑप्टिक मज्जातंतूवर परिणाम करणारे रक्तवहिन्यासंबंधी रोग, 24 तासांपेक्षा कमी काळ टिकणारे सेरेब्रोव्हस्कुलर अपघात, वर्टेब्रोबॅसिलर इस्केमियाचे हल्ले.

महत्त्वपूर्ण अवयव प्रत्यारोपण. हृदय, फुफ्फुस, यकृत, मूत्रपिंड, स्वादुपिंड प्रत्यारोपण (फक्त लॅन्गरहॅन्सच्या बेटांचे प्रत्यारोपण वगळून), अस्थिमज्जा, लहान आतडे प्राप्तकर्ता म्हणून हस्तांतरित करा. अपवाद: अवयव दान, इतर अवयवांचे प्रत्यारोपण, अवयवांचे काही भाग किंवा कोणत्याही ऊतक. प्रत्यारोपणाच्या गरजेची पुष्टी योग्य वैद्यकाने केली पाहिजे.

हृदयाच्या झडपाचे प्रत्यारोपण. एक किंवा अधिक रोगग्रस्त हृदयाच्या झडपांची सर्जिकल बदली कृत्रिम झडपाने. व्याख्येमध्ये महाधमनी, मिट्रल, ट्रायकसपिड किंवा फुफ्फुसीय (फुफ्फुस) हृदयाच्या झडपांना स्टेनोसिस/अपुरेपणाच्या विकासामुळे किंवा या परिस्थितींच्या संयोजनामुळे त्यांच्या कृत्रिम समकक्षांसह बदलणे समाविष्ट आहे. खालील गोष्टी कव्हरेजमधून वगळल्या आहेत: व्हॉल्वोटॉमी, व्हॅल्व्ह्युलोप्लास्टी आणि वाल्व प्रत्यारोपणाशिवाय (रिप्लेसमेंट) इतर प्रकारचे उपचार.

मल्टिपल स्क्लेरोसिस.प्रमाणित वैद्यकीय संस्थेत न्यूरोलॉजिस्टद्वारे स्थापित “मल्टिपल स्क्लेरोसिस” चे अंतिम निदान. निदानाची पुष्टी करण्यासाठी, चुंबकीय अनुनाद इमेजिंगवर रोगाच्या वैशिष्ट्यपूर्ण लक्षणांसह, डिमायलिनेशनच्या वैशिष्ट्यपूर्ण लक्षणांची उपस्थिती आणि मोटर आणि संवेदी फंक्शन्सची कमतरता प्रदान केली जाते. विमाधारकास न्यूरोलॉजिकल कमजोरी असणे आवश्यक आहे जी कमीत कमी सहा महिने सतत असते, किंवा विमाधारकास अशा दुर्बलतेच्या कमीत कमी दोन दस्तऐवजित तीव्रतेचा सामना करावा लागला असावा (अर्ज करण्यापूर्वी किमान एक महिना झालेला), किंवा किमान एक दस्तऐवजीकरण केलेला भाग. सेरेब्रोस्पाइनल फ्लुइडमधील वैशिष्ट्यपूर्ण बदलांच्या उपस्थितीसह, चुंबकीय अनुनाद इमेजिंगद्वारे नोंदवलेले विशिष्ट नुकसान या प्रकारच्या विकाराची तीव्रता.

अर्धांगवायू.अपघातामुळे किंवा पाठीच्या कण्यातील आजारामुळे अर्धांगवायू झाल्यामुळे दोन किंवा अधिक अंगांचे मोटर कार्य पूर्ण आणि कायमचे नष्ट होणे. प्रारंभिक निदानाच्या तारखेपासून विमाधारकाच्या सहा महिन्यांच्या निरीक्षणाच्या परिणामांवर आधारित अनुभवी न्यूरोलॉजिस्टद्वारे निदानाची पुष्टी करणे आवश्यक आहे. कव्हरेजला अपवाद गुइलेन-बॅरे सिंड्रोम आहे.

अंधत्व (दृष्टी कमी होणे).आजारपण किंवा अपघातामुळे दोन्ही डोळ्यांची पूर्ण, कायमची आणि अपरिवर्तनीय दृष्टी नष्ट होणे. विशेष परीक्षांचे निकाल उपलब्ध असल्यास, निदानाची पुष्टी एखाद्या विशेषज्ञाने (नेत्ररोगतज्ज्ञ) करणे आवश्यक आहे.

गंभीर आजार विम्याची संकल्पना (यापुढे CHI म्हणून संदर्भित) प्रथम 1983 मध्ये दक्षिण आफ्रिकेतील कार्डियाक सर्जन मारियस बर्नार्ड यांनी मांडली होती. CHI ची बाजारपेठ वैद्यकीय तंत्रज्ञानाच्या विकासाच्या पातळीशी जवळून संबंधित आहे: नंतरचे अधिक प्रगत, रोगाच्या उपचारांच्या परिणामी जगण्याची शक्यता जास्त. SKZ हे एक विमा उत्पादन आहे जे इतर प्रकारच्या जीवन विम्याच्या तुलनेत जगभरात सर्वात जलद गतीने विकसित होत आहे.

त्याच्या मूळ स्वरूपात कव्हरेज एकरकमी म्हणून प्रदान केले जाते, जे पॉलिसीमध्ये सूचीबद्ध केलेल्या अनेक रोग किंवा वैद्यकीय स्थितींपैकी एक आढळल्यास किंवा निदान झाल्यास दिले जाते. गंभीर आजार विमा हा पॉलिसीधारकाला त्याच्या मृत्यूनंतर देय असलेल्या विम्याच्या रकमेची अतिरिक्त रक्कम किंवा प्रगत भाग प्रदान करण्यासाठी जीवन विमा पॉलिसीचा एक निवडक पर्याय म्हणून काम करू शकतो.

VHC पॉलिसीची किंमत वय, लिंग, जीवनशैली, मागील वैद्यकीय आरोग्य परिस्थिती, विमा कालावधी आणि विम्याची रक्कम यासारख्या घटकांवर अवलंबून असते.

गंभीर आजार विम्याच्या मुख्य अटींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• पॉलिसीमध्ये सूचीबद्ध केलेल्या कोणत्याही रोगाचे निदान झाल्यावर विमाधारकास विशिष्ट रक्कम प्रदान करणे. या प्रकरणात, विमाधारक निदानाच्या तारखेपासून किमान 30 दिवस जगला पाहिजे;
• विमाधारक प्राप्त झालेल्या रकमेची स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार विल्हेवाट लावतो;
• मूलभूत कव्हरेजमध्ये हृदयविकाराचा झटका, पक्षाघात, कर्करोग यासारख्या आजारांचा समावेश होतो;
• याव्यतिरिक्त, पॉलिसीमध्ये 40 पेक्षा जास्त प्रकारचे रोग समाविष्ट असू शकतात;
• पॉलिसीधारकाचा मृत्यू झाल्यास, भरलेले प्रीमियम परत केले जातात;
• गंभीर आजार विमा पॉलिसी स्वतंत्र विमा उत्पादन म्हणून काम करू शकते आणि कोणत्याही जीवन विमा पॉलिसी त्यात पर्याय म्हणून जोडल्या जाऊ शकतात;

• पॉलिसीचा कालावधी 5 वर्षापासून पॉलिसीधारक 65 किंवा 75 पर्यंत पोहोचेपर्यंत बदलतो;
• 10 वर्षांनंतर किंवा पॉलिसीधारकाचे वय 75 वर्षे पूर्ण झाल्यावर विमा प्रीमियम परत करण्याची शक्यता.

मूलभूत अपवादांमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे:

• व्यावसायिक परवानाधारक एअरलाइनच्या प्रवासी व्यतिरिक्त हवाई उड्डाणांमध्ये सहभाग;
• गुन्हेगारी क्रियाकलापांमध्ये सहभाग;
• मादक पदार्थांचा गैरवापर. मद्य किंवा मादक पदार्थांचे व्यसन (पदार्थाचा गैरवापर) किंवा औषधाचा सराव करण्यासाठी परवानाधारक डॉक्टरांनी सांगितलेल्या व्यतिरिक्त इतर प्रकरणांमध्ये औषध वापर;
• वैद्यकीय सूचनांचे पालन न करणे. वैद्यकीय किंवा वैद्यकीय आदेशांचे पालन किंवा पालन करण्यात अवास्तव अपयश;
• धोकादायक खेळ किंवा विश्रांती क्रियाकलाप (बॉक्सिंग, रॉक क्लाइंबिंग, केव्ह डायव्हिंग, घोडेस्वारी, स्कीइंग, मार्शल आर्ट्स, यॉट आणि मोटर बोट रेसिंग, पाण्याखाली डायव्हिंग, कार चाचणी, ऑटो रेसिंग);
• एड्स/एचआयव्ही. मानवी इम्युनोडेफिशियन्सी व्हायरस (एचआयव्ही) चे संक्रमण किंवा अधिग्रहित इम्युनोडेफिशियन्सी सिंड्रोम (एड्स) मुळे होणारे रोग;
• परदेशात दीर्घकालीन वास्तव्य;
• जाणूनबुजून स्वत: ची हानी;
• युद्ध किंवा नागरी अशांतता. युद्ध, आक्रमण, शत्रुत्व (युद्ध घोषित केले गेले आहे की नाही), गृहयुद्ध, दंगा, क्रांती किंवा बंड किंवा नागरी गोंधळात सहभाग.

व्हीएचसी पॉलिसी कव्हरेजच्या प्रकारावर (ज्यापासून पैसे भरले जातात त्या रोगांची यादी) आणि जोखमींच्या संयोजनावर अवलंबून असतात. सर्वात सोपी पॉलिसी हृदयविकाराचा झटका, स्ट्रोक, कर्करोग (म्हणजे सर्वात सामान्य गंभीर आजार) समाविष्ट करते. दुस-या, अधिक जटिल प्रकारच्या कव्हरेजमध्ये हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी शस्त्रक्रिया, मल्टिपल स्क्लेरोसिस, किडनी निकामी, अर्धांगवायू, अंधत्व, श्रवण कमी होणे, अवयव कमी होणे किंवा प्रत्यारोपण यांचा समावेश होतो. काही विमा कंपन्यांमध्ये अल्झायमर रोग, पार्किन्सन्स रोग, कोमा, बोलण्याचे कार्य कमी होणे आणि गंभीर भाजणे यांचा समावेश होतो. या यादीमध्ये सर्व संभाव्य रोगांचा समावेश नाही, परंतु त्यापैकी बहुतेकांच्या बाबतीत पेमेंटची हमी दिली जाते. अनेक आधुनिक VHC धोरणे 40 पेक्षा जास्त आजारांच्या बाबतीत संरक्षण प्रदान करतात.