Asigurare de sănătate pentru boli critice. Construirea cancerului

Viaţă omul modern plin de evenimente și planuri. În agitația lucrurilor, adesea nu mai rămâne timp să fii diagnosticat de un medic și să afli cauzele simptomelor neplăcute care apar. Când disconfortul devine sever, se dovedește că se pierde timp prețios, iar acum încercările de a combate boala înseamnă o pierdere uriașă de timp și bani. Pentru a evita situația în pragul falimentului financiar, pacientul poate beneficia de un produs de asigurare special - asigurarea de boli critice, i.e. boli potențial fatale. Toate costurile asociate terapiei vor fi suportate de către asigurător.

Principalele prevederi ale acordului

Asigurarea de boli grave se aseamănă cu asigurarea de viață sau de invaliditate. Există însă o diferență importantă: pentru cele două tipuri de polițe specificate, plățile se fac dacă asiguratul decedează sau primește un grup de handicap incompatibil cu munca. Toate cheltuielile asociate cu primirea de servicii medicale, achiziții medicamente, cad pe umerii pacientului si familiei acestuia.

VHI pentru bolile mortale, dimpotrivă, este valabilă atunci când pacientul este în viață. Plățile de la compania de asigurări sunt folosite pentru achiziționarea de servicii și medicamente necesare recuperării. A avea sprijin financiar crește șansele ca un cetățean să poată face față unei boli periculoase. Costul poliței este determinat pentru fiecare client în individual. La calcularea acestuia, asigurătorul pornește din următorii factori:

• Vârsta pacientului;
• Genul lui;
• Indicatori ai stării corpului său;
• Perioada de asigurare;
• Valoarea acoperirii.

Asigurătorii își rezervă dreptul de a revizui prima în funcție de statisticile de incidență a anumitor afecțiuni în întreaga țară. VHI pentru boli critice poate fi achiziționat ca produs de asigurare de sine stătător sau ca suplimentar la o poliță cu acoperire „standard” sau limitată. Principalele condiții ale asigurării pentru boli critice includ următoarele:

• Cetăţeanul alege perioada de asigurare în mod independent: există oferte de poliţe pe piaţă pentru 1, 2 ani, 5, 7 ani;
• Cetățeanul este supus unui diagnostic complet obligatoriu (Check up). institutie medicala având un acord cu asigurătorul. De exemplu, programul de șapte ani „Borders of Health” de la Ingosstrakh implică examinări la fiecare doi ani;
• Deținătorului poliței i se plătește suma de bani specificată în poliță la efectuarea unui diagnostic specific. Pentru a primi fonduri, un cetățean trebuie să trăiască cel puțin 30 de zile din acel moment;
• Pacientul are dreptul de a cheltui suma primită pentru orice nevoie;
• Asigurarea de bază acoperă oncologia, atacul de cord și accidentul vascular cerebral. În plus, clientul poate include aproximativ 40 de boli în poliță.

Suma primită de la asigurător poate fi utilizată în orice scop, inclusiv achiziționarea de medicamente și plata serviciilor și asistenței medicale, utilizarea metodelor alternative (netradiționale) de tratament, achitarea datoriilor, modificarea unei locuințe și a mașinii personale, învăţarea unei noi profesii etc. Dar dacă un cetățean moare din cauza unei boli critice, primele plătite sunt returnate succesorilor săi legali.

Ce este considerat un eveniment asigurat?

Un eveniment asigurat este vizita unui pacient la medic pentru diagnosticarea sau tratamentul unei boli specificate în polița de asigurare în perioada VHI. Astăzi, companiile de asigurări oferă protecție care acoperă mai mult de 40 de boli potențial periculoase, dar asigurarea nu acoperă încercările de sinucidere, bolile rezultate din urgențe, acțiunile militare, din cauza acțiunilor intenționate ale pacientului, încercările nereușite de automedicație, sportul profesionist etc. . Evenimentele asigurate includ următoarele:

• Tumori maligne;
• Atac de cord;
• Accident vascular cerebral;
• Bypass cardiac;
• Arsuri severe;
• Pierderea vederii sau a auzului;
• Paralizie sau amputare a membrelor;
• scleroza multipla;
• Insuficiență renală;
• Transplantul de organe și așa mai departe.

Lista de mai sus nu este definitivă, poate include elemente suplimentare în funcție de dorințele și capacitățile financiare ale asigurătorului. Oncologia, atacurile de cord și accidentele vasculare cerebrale sunt boli incluse în acoperirea de bază a poliței. În plus, pacientul și asigurătorul pot conveni să indice alte afecțiuni. Cu cât lista este mai mare, cu atât valoarea primei va fi mai mare. Bolile critice au un lucru în comun: în absența unui tratament în timp util, vor duce la decesul pacientului, dar cu diagnosticare precoce, în 90% din cazuri pot fi tratate.

Cine nu are dreptul la asigurare?

Scopul companiilor de asigurări este de a minimiza propriile riscuri, astfel încât au dezvoltat un sistem de cerințe pentru potențiali clienți. Pentru a evalua astfel de riscuri, asigurătorii își chestionează clienții și îi pot trimite, de asemenea, la un examen medical pentru a se asigura că cetățeanul a venit la asigurare în timp ce era bolnav. În general, criteriile de selectare a potențialilor asigurați pot fi reduse la următoarele puncte:

• Vârstă. Asigurătorii lucrează cu persoane cu vârsta cuprinsă între 18 și 65 (75) ani;
• Stilul de viață;
• Antecedentele medicale ale pacientului;
• Starea actuală de sănătate.

Înregistrarea poliței nu este disponibilă pentru cetățenii care se află în închisoare, care abuzează de alcool și droguri sau care sunt înregistrați la un psihiatru. Asigurătorii nu lucrează cu cei care au suferit anterior boli grave (insuficiență renală, hepatită, colită ulceroasă etc.) sau transplant de organe. VHI nu va fi eliberat cetățenilor cu diabet zaharat, persoanele cu handicap, cele diagnosticate cu boli de inima, tumori maligne etc. Companie de asigurări va refuza plata numerar, dacă se dovedește că, de exemplu, cancerul pacientului a apărut înainte de achiziționarea poliței VHI.

Perioada de valabilitate a politei de asigurare

O caracteristică specială a asigurării pentru boli critice este „deductibilitatea temporară”. Înseamnă că o persoană nu poate achiziționa o poliță și nu poate începe tratamentul pentru cancer sau insuficiență renală a doua zi. Există o perioadă de amânare care minimizează riscurile asigurătorului. Durata francizei depinde de perioada de valabilitate a poliței și este stabilită de fiecare companie în mod independent. De exemplu, societatea Panacea oferă următoarele condiții:

• Așteptarea unei polițe de asigurare - 5 zile de la cumpărare;
• Fransa se aplica atunci cand asigurarea principala nu este valabila - 6 luni de la achizitie;
• Perioada de acoperire integrală a asigurării este de ultimele 12 luni.

Dacă clientul se îmbolnăvește în perioada „francizei temporare”, acesta nu va putea primi plăți de asigurări. Daca o examinare efectuata dupa 7 luni dezvaluie ca o persoana are cancer, i se va plati suma datorata. Pentru a primi plăți, clientul contactează asigurătorul prin telefon sau e-mail. Daca diagnosticul este confirmat, i se vireaza suma datorata, il ajuta sa aleaga specialisti pe care sa ii contacteze, o institutie medicala, si sa rezolve toate formalitatile care apar.

Concluzie

Asigurarea împotriva bolilor critice (letale) este destul de riscantă pentru companiile de asigurări, astfel încât acestea au o serie de criterii de selecție a clienților pentru a minimiza astfel de riscuri. Multe companii preferă să nu se asigure împotriva cancerului, deoarece costurile tratamentului sunt de sute de ori mai mari decât primele, iar astfel de boli sunt adesea recurente. Valabilitatea unei polițe de asigurare are și caracteristici proprii, care, în special, nu pot fi utilizate imediat după încheierea contractului.

Asigurare de boli critice

Asigurarea de boli critice (denumită în continuare CHI) este un produs de asigurare care se dezvoltă într-un ritm mai rapid în întreaga lume decât alte tipuri de asigurări de viață.

Este extrem de solicitat în multe țări. În 1987, SKZ a apărut în Marea Britanie și a devenit cel mai popular produs de asigurare, în 1990 - în Australia, iar mai târziu în Japonia și SUA. În Canada, acest tip de asigurare se practică din 1996.

Cercetările au arătat că cele mai frecvente boli critice sunt cancerul, atacul de cord și accidentul vascular cerebral. Totuși, alături de aceste trei boli, protecția de asigurare este necesară și în cazul cheltuielilor financiare cauzate de alte boli sau a necesității transplantului de organe. Ulterior, acoperirea poliței VHC a început să se extindă și la alte boli grave (pierderea vederii, a auzului, a vorbirii, scleroza multiplă, paralizia etc.). Multe politici moderne VHC oferă protecție pentru mai mult de 40 de boli.

La crearea unui produs de asigurare, asigurătorii s-au confruntat cu faptul că nevoile financiare ale fiecărui asigurat după diagnosticare sunt complet diferite: unul are un împrumut nerambursat pentru cumpărarea unei case, alții au nevoie de fonduri pentru a plăti educația copiilor lor, alții au nevoie de economii. pentru a-și susține financiar familia și persoanele aflate în întreținere etc. d. Astfel, concluzia a sugerat că pur și simplu nu poate exista o bază universală pentru proiectarea unui produs de asigurare și aplicarea acestuia. În schimb, este logic să invităm fiecare client al companiei de asigurări să-și evalueze în mod independent nevoile financiare viitoare (ca și în cazul asigurării de viață) și apoi să stabilească suma asigurată corespunzătoare.

Costul unei polițe VHC depinde de factori precum vârsta, sexul, stilul de viață, indicatori anteriori de sănătate, perioada de asigurare și suma asigurata. Cuantumul primei anuale de asigurare poate fi revizuit de către asigurător în funcție de situația de morbiditate din țară.

Asigurarea de viață este de obicei asociată cu beneficii la decesul deținătorului poliței. Cu toate acestea, probabilitatea de a se îmbolnăvi grav pentru majoritatea oamenilor este mult mai mare decât probabilitatea de a muri înainte de a ajunge vârsta de pensionare. SIC este comparabil cu asigurarea de supraviețuire sau asigurarea de invaliditate. Cu toate acestea, există și diferențe fundamentale.

Polițele tradiționale de asigurări de viață și de accidente nu oferă acoperirea necesară în mediul actual, unde supraviețuirea în urma unor boli grave a crescut semnificativ și speranța de viață a persoanelor care suferă de astfel de boli a crescut. În practică, poate apărea o situație în care nu se fac plăți în cadrul unei polițe de asigurare de viață, deoarece titularul poliței continuă să trăiască, iar în cadrul unei polițe de asigurare de invaliditate, plățile pot înceta ca urmare a recuperării sau restabilirii capacității de muncă.

În ciuda faptului că o persoană asigurată oficial poate lucra, bolile grave implică semnificative cheltuieli financiare:
. costurile de tratament (nu toate costurile sunt acoperite de asigurările de sănătate obligatorii și voluntare);
. venituri pierdute sau reduse din cauza handicapului;
. schimbarea forțată a stilului de viață (schimbarea profesiei, pensionarea anticipată, schimbarea locului de reședință, cheltuieli suplimentare pentru restabilirea sănătății etc.).

În legătură cu aceste circumstanțe, o poliță SKZ pare chiar mai necesară decât polițele altor tipuri de asigurări de viață. Cu toate acestea, SIC nu înlocuiește nici asigurarea de invaliditate, nici asigurarea de viață. Mai degrabă, le extinde capacitățile. Scopul VIC este diferit de cel al altor tipuri de asigurări personale. Indiferent daca asiguratul isi revine sau nu dupa boala si este capabil sau dispus sa munceasca sau nu, se va plati suma asigurata. Alte tipuri de asigurări nu oferă astfel de condiții. Nu contează pentru asigurător în ce scopuri va fi utilizată suma plătită a acoperirii de asigurare.

Principalele condiții ale SKZ sunt următoarele:
. furnizarea asiguratului cu o anumită sumă de bani la diagnosticarea oricărei boli enumerate în poliță. În acest caz, asiguratul trebuie să trăiască cel puțin 30 de zile de la data diagnosticării;
. asiguratul dispune de suma de bani primită la propria discreție;
. acoperirea de bază acoperă boli precum infarct miocardic, accident vascular cerebral, cancer;
. in plus, politica poate include peste 40 de tipuri de boli;
. in cazul decesului asiguratului se restituie primele platite;
. o poliță de asigurare pentru boli critice poate acționa ca un produs de asigurare separat sau poate fi adăugată orice poliță de asigurare de viață;
. perioada poliței variază de la 5 ani până când asiguratul împlinește vârsta de 65 sau 75 de ani;
. posibilitatea restituirii primelor de asigurare in lipsa cererilor de plata dupa 10 ani sau cand asiguratul implineste varsta de 75 de ani.

În plus, există o serie de posibilități de cheltuire a sumei acoperirii de asigurare primite:
. medicina alternativa;
. achitarea datoriilor sau economisirea pentru pensie;
. pensionare anticipată;
. plata pentru îngrijiri medicale la domiciliu;
. plata pentru serviciile unei asistente și îngrijitoare private;
. achiziționarea echipamentului medical necesar;
. asigurarea familiei cu bani;
. costul tratamentului de specialitate în străinătate;
. costuri de modificare a locuinței sau a mașinii;
. costuri de recalificare și capital inițial pentru reluarea activității profesionale și de afaceri;
. compensații financiare în legătură cu limitarea medicală a volumului de muncă sau pensionarea anticipată.

SIC este un produs de asigurare care a fost creat pentru un singur scop și nu are alte scopuri sau posibilități de aplicare în practică. Acest lucru simplifică foarte mult munca actuarială, reducându-l la determinarea probabilității unei boli critice în funcție de vârstă. Și acest lucru seamănă deja cu calcularea probabilității de deces în funcție de vârstă pe baza tabelelor de mortalitate.

Întrucât suma asigurată se plătește după stabilirea diagnosticului, direcția în care este utilizată de către asigurat nu contează pentru asigurător. În acest sens, un astfel de factor precum inflația prețurilor la serviciile medicale poate fi pur și simplu ignorat. Toate nevoile asigurătorului sunt tabelele adecvate care arată dependența probabilității de îmbolnăvire de vârstă și sex (similar cu tabelele de mortalitate). Această dependență este supusă acelorași legi ca și probabilitatea morții, inclusiv legea numerelor mari.

Când produsul a fost inventat pentru prima dată, calcularea probabilității riscului de îmbolnăvire a fost foarte problematică. Asigurătorii nu dețineau informații statistice care să poată fi examinate de actuari. Ulterior, a fost găsită o modalitate foarte rezonabilă de calculare a probabilității unei boli critice pentru indivizi și a fost inventată o tehnologie de calibrare care permite ca datele privind probabilitatea unei boli critice să fie adaptate unui anumit domeniu de asigurare.

Există două tipuri principale de politici VCR: VCR-uri standard și accelerate de deces.

Politica standard SKZ. Termenii contractului sunt foarte simpli: cuantumul acoperirii de asigurare se plateste la diagnosticare, dupa care polita isi inceteaza valabilitatea.

Cu condiția ca x să fie o persoană în vârstă de x ani; ix este probabilitatea apariției SCZ pentru o persoană în vârstă de x ani; Ex—suma sumei asigurate (plata) în cazul SCD, tariful (T) pe unitatea de sumă de asigurare Ex atunci când se plătește la stabilirea unui diagnostic de SCD va fi:
T = ixEx.

Apariția unei boli critice este un risc complex care constă în riscurile individuale ale fiecărei boli individuale. Să zicem un atac de cord - N; accident vascular cerebral - S; cancer - C; transplant de organe - O; chirurgie cardiovasculară - HS; alte boli - Ets. Apoi riscul total (iall) va fi calculat folosind formula:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Este necesar să se țină cont de faptul că cu cât acoperirea este mai mare (lista bolilor acoperite de poliță), cu atât prima de asigurare este mai mare.

SHC cu indemnizație de deces accelerată. Produsul de asigurare se bazează pe o poliță de asigurare de viață. Suma asigurată se plătește la diagnosticare sau în caz de deces (oricare dintre acestea survine mai întâi). Primele încetează odată ce suma asigurată este plătită și polița expiră. Pentru calcule, este necesar să se creeze un model al populației, în care aceasta este împărțită în două grupe: sănătoși și pacienți cu boli critice.

Cu condiția ca qx să fie probabilitatea decesului din orice cauză; kx este ponderea deceselor cauzate de MSC dintre toate decesele, tariful (T) pe unitatea de sumă de asigurare Ex atunci când se plătește atât la diagnosticarea MSC, cât și în cazul decesului în timpul trecerii de la vârsta x la vârsta (x + 1 an) va fi:
T = ix+ (1 - kx) qx.

O anumită dificultate este prezentată de faptul că, spre deosebire de tabelele oficiale de mortalitate publicate, statisticile privind morbiditatea și supraviețuirea persoanelor susceptibile la boli critice nu sunt disponibile publicului.

Politicile VHC variază în funcție de tipul de acoperire (lista de boli la apariția cărora se efectuează plata) și de combinațiile de riscuri. Cea mai simplă poliță acoperă cele mai comune boli, cum ar fi atacurile de cord, accidentul vascular cerebral și cancerul. Acest tip mai complex de acoperire acoperă chirurgia cardiovasculară, scleroza multiplă, insuficiența renală, paralizia, orbirea, pierderea auzului, pierderea organelor sau transplantul. Unii asigurători includ acoperire pentru boala Alzheimer, boala Parkinson, comă, pierderea funcției de vorbire și arsuri grave. Această listă nu acoperă toate bolile posibile, dar garantează plata în cazul celor mai multe dintre ele. Cu toate acestea, în acest caz, numele VHC nu corespunde în totalitate conținutului său, deoarece multe dintre lucrurile enumerate nu sunt boli, ci condiții. a corpului ca urmare a accidentelor si leziunilor (coma, arsuri, orbire, surditate, transplant de organe etc.), i.e. obiect al asigurării de accidente.

De obicei, VHC acceptă persoane cu vârsta cuprinsă între 18 și 65 sau 75 de ani. Suma asigurată variază foarte mult (de obicei nu depășește de cinci ori venitul anual al asiguratului plus ipoteca neachitată asupra casei, împrumuturi etc.).

Suma de asigurare se plătește la 30, 60 sau mai multe zile de la diagnosticarea bolii specificate în poliță. Dacă asiguratul decedează înainte de această perioadă, suma primelor plătite este restituită beneficiarului sau moștenitorilor.

În cadrul unei polițe, asigurările de viață și asigurările de protecție socială pot fi combinate în părți diferite. De exemplu, de la 25 la 75% din suma asigurată poate fi plătită pentru riscul de supraviețuire, iar cota rămasă pentru riscul de deces. Nu toate plățile pentru supraviețuire sunt similare cu plățile din cadrul SHC. Plata conform SKZ nu depinde de faptul recuperării asiguratul trebuie să supraviețuiască cel puțin 30 de zile.

În practică, este posibil un produs de asigurare cu o combinație unică de SLC și asigurare de viață universală. SIC este, de asemenea, combinat cu asigurarea de invaliditate. Cele mai comune combinații includ următoarele:

1. SIC + asigurare ipotecară. Condițiile de asigurare sunt standard, iar perioada poliței coincide cu perioada de plată a creditului ipotecar.

2. SKZ + asigurare de viață pe termen. Plata se face fie la diagnosticare, fie în caz de deces în perioada poliței.

3. SCP pe viață (perioada politicii nu este limitată).

4. VHC articulară pentru prima boală. Această poliță este achiziționată de un cuplu căsătorit și înseamnă că odată ce unul dintre cei doi asigurați face o cerere de plată, polița va înceta să mai fie în vigoare. Al doilea asigurat rămas rămâne fără asigurare.

5. SKZ + asigurare in caz de invaliditate permanenta. Pentru fiecare eveniment asigurat este prevăzută o sumă de asigurare separată. Dacă o boală este diagnosticată, se plătește prima sumă dacă apare invaliditate permanentă, se plătește a doua sumă (în conformitate cu termenii poliței). O astfel de poliță poate include SIDA (HIV) ca parte a acoperirii sale de asigurare.

6. Asigurare comună de sănătate + asigurare în caz de invaliditate permanentă. Ambii soți au dreptul la plată pentru ambele evenimente de asigurare.

7. Asigurare comună de sănătate + asigurare în caz de invaliditate permanentă din cauza primei boli. Plata pentru fiecare eveniment asigurat se face o singură dată.

8. SKZ + asigurare de viață obișnuită (în caz de deces). Plata se face în funcție de evenimentul asigurat care are loc primul.

9. SKZ comun + asigurare de viață obișnuită pentru primul eveniment asigurat. Plata se face numai către primul reclamant.

Contractul de asigurare poate conține conditii speciale si restrictii. Astfel, asigurătorul are dreptul de a refuza plata în următoarele circumstanțe:
. în cazul în care asiguratul i-a furnizat informații false sau incomplete cu bună știință;
. dacă cererea de plată apare din motive legate de faptul că asiguratul are o profesie caracterizată prin risc crescut;
. în caz de autovătămare, precum și abuz de alcool sau consum de droguri;
. dacă asiguratul avea diagnosticul unei boli incluse în acoperire la momentul încheierii contractului de asigurare și avea cunoștință de acest lucru.

Persoanele cu boli grave actuale sau trecute precum accident vascular cerebral, cancer, infarct, SIDA (HIV), etc. nu fac obiectul asigurării; persoanele care au suferit anterior transplant de organe, abuzează de alcool, consumă droguri etc.

Majoritatea daunelor de asigurare din cadrul SKZ sunt asociate cu diagnostice de cancer, atac de cord și accident vascular cerebral - principalele cauze de deces a unei persoane moderne. În 75% din cazuri, cauza decesului este tocmai aceste boli și, prin urmare, subscrierea pentru SIC este aproape aceeași cu subscrierea pentru asigurarea de viață. Cu toate acestea, în practică există unele diferențe.

O poliță SKZ este achiziționată de asigurat pentru el însuși (contractul se încheie în beneficiul său), în timp ce asigurarea de viață se realizează în principal în beneficiul beneficiarului. Asiguratul are un interes mai mare pentru acest produs de asigurare (comparativ cu asigurarea care vizeaza sprijinul financiar pentru rude si alte persoane apropiate). Pe de altă parte, riscul de sinucidere care vine cu asigurarea de viață nu poate apărea cu SIC. Când dezvoltați un produs VIC, trebuie să respectați aceleași principii ca și atunci când dezvoltați asigurări de viață.

CHELUKHINA N., Ph.D., Departamentul de Asigurări, Academia Economică Rusă numită după. G.V. Plehanova

Asigurarea de boli critice este un produs relativ nou pentru Rusia. Asigurătorii de viață au dezvoltat și au oferit aceste programe în ultimii 3-4 ani. Acum există mai mult de o duzină de astfel de produse pe piață de la diferite companii de asigurări. Vânzările acestui tip de asigurări sunt în creștere rapidă. De exemplu, compania noastră a început să vândă un program de asigurare pentru boli critice în trimestrul trei al anului 2014 și de atunci a încheiat peste 80 de mii de contracte. Ținând cont de efectul de bază scăzut, numărul de contracte încheiate crește cu zeci de procente de la an la an.

Ca și în cazul asigurărilor de viață în general, vânzările de planuri de asigurare pentru boli critice depind de aprovizionare. Cu cât o companie are mai mulți agenți (persoane fizice, bănci, brokeri) care pot explica pe scurt și clar clientului esența, sensul și obiectivele produsului, cu atât cererea va fi mai mare. În ciuda răspândirii cancerului, oamenii rareori se gândesc să se protejeze de aceste riscuri.

Majoritatea planurilor de asigurare pentru boli critice sunt vândute într-un format de produs cutie, ceea ce elimină posibilitatea evaluării medicale și luarea în considerare a nevoilor individuale. De regulă, contactul cu clientul are loc prin intermediul băncilor, iar vânzătorul are doar câteva minute pentru a vorbi despre program și pentru a încheia un acord pe baza unui chestionar semnat - o declarație de sănătate. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea pieței, se așteaptă și apariția unor produse personalizate, iar acei clienți care doresc să selecteze un set individual de riscuri la prețul optim vor putea face acest lucru prin promovarea unui examen medical.

Pe în acest momentÎn medie, 1 client la 2.500 de asigurați caută ajutor în cadrul unor astfel de programe. Pe măsură ce distribuția produsului crește, va crește și frecvența solicitărilor. Acest lucru trebuie luat în considerare la indexarea tarifelor, precum și modificările costului tratamentului și ale cursurilor de schimb valutar, mai ales dacă programul presupune recurgerea la medicina străină.

În ciuda popularității tot mai mari a asigurărilor de boli critice, în Rusia dezvoltarea acestui segment se confruntă cu o serie de obstacole care trebuie depășite treptat pentru a menține rate ridicate de creștere a pătrunderii acestor produse.

• Cultura scăzută de asigurări a rușilor. Mulți continuă să creadă că statul ar trebui să rezolve orice problemă de sănătate și ignoră faptul că asistența medicală gratuită conform modelului de asigurare medicală obligatorie nu este întotdeauna capabilă să ofere un tratament adecvat. Prin urmare, în fiecare an în toată Rusia au loc evenimente pentru a crește nivelul de alfabetizare financiară a populației, unde reprezentanții sunt invitați ca experți. organizatii financiare(bănci, companii de asigurări etc.). Consilierii financiari din rețeaua de agenți de asigurări de viață urmează cursuri de formare, devin tutori autorizați și organizează seminarii la astfel de evenimente. În fiecare an, sute de mii de cetățeni din toată Rusia participă la ele, iar participanții online se numără la milioane. Astfel de evenimente vor permite asigurătorilor de viață să vorbească mai public despre asigurarea de boli critice și să popularizeze acest produs.
• Lipsa de conștientizare în rândul oamenilor cu privire la programele de asigurare pentru boli critice. Majoritatea rușilor nu știu încă că astfel de produse sunt disponibile pentru ei. Volumul și varietatea ofertei sunt în creștere, dar asigurătorii pot asigura o creștere calitativă a acoperirii folosind diverse canale de comunicare, inclusiv mass-media. O atenție deosebită trebuie acordată lucrului în rețelele sociale. Pe paginile companiilor, asociațiilor din industrie și organizațiilor publice implicate în educația financiară, este important să se ridice subiecte relevante pentru oameni, asupra cărora aceștia să poată oferi cu ușurință și rapid feedback: să exprime opinii, să pună întrebări, să împărtășească probleme și așteptări. Discutarea subiectului cancerului pe astfel de platforme de comunicare va permite asigurătorilor să ofere audienței o soluție la problemă - să vorbească despre programele de asigurare pentru boli critice.
• Dezvoltare slabă a asigurărilor corporative. Asigurarea de boli grave poate consolida serios acest segment. Cu toate acestea, până acum majoritatea întreprinderilor rusești percep asigurarea pentru angajați ca o povară financiară suplimentară. Cum să transmiteți afacerilor importanța asigurării corporative, inclusiv în cazul unei boli critice a angajaților? O metodă dovedită este creșterea cunoștințelor financiare a personalului. Sute de evenimente au fost organizate în diverse organizații, după care multe companii au cerut să îmbunătățească în mod regulat cunoștințele financiare ale angajaților lor. Educând echipa, educi și managementul, care se gândește la beneficiile programelor de asigurări corporative pentru motivarea și dezvoltarea capitalului uman.

Anexa nr. 1

La specificatii tehnice

din „_____”______________ 2013

DEfilare

BOALA CRITICA
Boli critice - boli care perturbă semnificativ stilul de viață și înrăutățesc calitatea vieții Persoanei Asigurate, conducând la invaliditate și caracterizate printr-o rată a mortalității extrem de ridicată.

Boli oncologice, prezența uneia sau mai multor tumori maligne, incluzând: leucemie (cu excepția leucemiei limfocitare cronice), tumoră malignă a pielii și limfom, boala Hodgkin, caracterizată prin creșterea necontrolată a tumorii, metastaze și invazia țesutului sănătos. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (oncolog) pe baza examenului histologic. Excepții: tumori cu modificări maligne ale carcinoamelor in situ (inclusiv stadiul 1, 2, 3 displazie cervicală) sau descrise histologic ca tumori precanceroase, maligne ale pielii și melanomului, a căror grosime maximă, conform concluziei histologice, este mai mică de 1,5 mm sau care nu depășește nivelul de dezvoltare T3N(0)M(0) conform clasificării TNM, orice altă tumoră care nu a pătruns în stratul reticular papilar, toate hipercheratozele sau carcinoamele bazocelulare ale pielii, toate celulele epiteliale cancere de piele în absența invaziei în alte organe, sarcomul Kaposi și alte tumori asociate cu infecția HIV sau SIDA, cancerul de prostată stadiul T1 (inclusiv T1a, T1b) conform clasificării TNM, tumori maligne în prezența infecției HIV și/sau SIDA.

Tratamentul chirurgical al arterelor coronare. Stenoza sau ocluzia arterelor coronare care necesită intervenție chirurgicală cardiacă directă. Excepții: angioplastia cu balon (dilatația) a arterelor coronare, procedurile chirurgicale laparoscopice, utilizarea laserului și alte proceduri nechirurgicale. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (chirurg cardiac).

Infarctul miocardic. Necroza acută a unei părți a mușchiului inimii din cauza insuficienței absolute sau relative a fluxului sanguin coronarian. Datele de diagnostic și examinare trebuie confirmate de un medic calificat (cardiolog). Sunt excluse din definiție: infarctul miocardic fără modificări ale segmentului ST și cu creșterea nivelului de troponină I sau T în sânge; alte sindroame coronariene acute.

Insuficiență renală. Stadiul terminal al disfuncției cronice ireversibile a ambilor rinichi, care duce la: o creștere a nivelului de creatinine în sânge la 7-10 mg%, excreția afectată a produselor metabolice a azotului, afectarea echilibrului apă-sare, osmotic, acido-bazic, hipertensiune arterială, care necesită: monitorizare constantă hemodializă, dializă peritoneală sau transplant de rinichi de la donator. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (nefrolog).

Accident vascular cerebral. Orice modificări cerebrovasculare care pot provoca simptome neurologice care durează mai mult de 24 de ore și includ necroza țesutului cerebral, hemoragie și embolie. Diagnosticul trebuie confirmat prin prezența simptomelor clinice tipice și a datelor din tomografia computerizată sau imagistica prin rezonanță magnetică a creierului. Durata simptomelor neurologice trebuie să fie de cel puțin 3 luni. Excepții: tulburări cerebrale cauzate de migrenă, tulburări cerebrale datorate traumatismelor sau hipoxiei, boli vasculare care afectează ochiul sau nervul optic, accidente cerebrovasculare tranzitorii cu durata mai mică de 24 de ore, atacuri de ischemie vertebrobazilară.

Transplant de organe vitale. Transferați ca destinatar al transplantului de inimă, plămâni, ficat, rinichi, pancreas (excluzând transplantul numai de insulițe Langerhans), măduvă osoasă, intestin subțire. Excepții: donarea de organe, transplantul de alte organe, părți de organe sau orice țesut. Necesitatea transplantului trebuie confirmată de un medic calificat.

Transplant de valvă cardiacă. Înlocuirea chirurgicală a uneia sau mai multor valve cardiace bolnave cu o valvă artificială. Definiția include înlocuirea valvelor cardiace aortice, mitrale, tricuspide sau pulmonare (pulmonare) cu omologii lor artificiali din cauza dezvoltării stenozei/insuficienței sau a unei combinații a acestor afecțiuni. Sunt excluse din acoperire: valvotomia, valvuloplastia si alte tipuri de tratament efectuate fara transplant de valva (inlocuire).

Scleroza multiplă. Diagnosticul final de „Scleroză Multiplă”, stabilit de un neurolog într-o instituție medicală autorizată. Pentru a confirma diagnosticul, este furnizată prezența simptomelor tipice de demielinizare și afectarea funcțiilor motorii și senzoriale, împreună cu semnele tipice ale bolii la imagistica prin rezonanță magnetică. Asiguratul trebuie să aibă o afectare neurologică care a fost prezentă în mod continuu timp de cel puțin șase luni, sau asiguratul trebuie să fi suferit cel puțin două exacerbări documentate ale unei astfel de deficiențe (apărute cu cel puțin o lună înainte de cerere), sau cel puțin , un episod documentat. de exacerbare a acestui tip de tulburare, împreună cu prezența modificărilor caracteristice în lichidul cefalorahidian, împreună cu leziuni specifice înregistrate de imagistica prin rezonanță magnetică.

Paralizie. Pierderea completă și permanentă a funcției motorii la două sau mai multe membre din cauza paraliziei din cauza unui accident sau a bolii măduvei spinării. Diagnosticul trebuie confirmat de un neurolog cu experiență pe baza rezultatelor unei observări de șase luni a Asiguratului de la data diagnosticului inițial. Excepția de la acoperire este sindromul Guillain-Barré.

Orbire (pierderea vederii). Pierderea completă, permanentă și ireversibilă a vederii la ambii ochi din cauza unei boli sau a unui accident. Diagnosticul trebuie confirmat de un specialist (oftalmolog) dacă sunt disponibile rezultatele examinărilor speciale.

Conceptul de asigurare pentru boli critice (denumit în continuare CHI) a fost propus pentru prima dată de chirurgul cardiac Marius Barnard în Africa de Sud în 1983. Potențialul de piață al CHI este strâns legat de nivelul de dezvoltare a tehnologiilor medicale: cu cât acestea din urmă sunt mai avansate, cu atât este mai mare probabilitatea de supraviețuire ca urmare a tratamentului bolii. SKZ este un produs de asigurare care se dezvoltă în cel mai rapid ritm din întreaga lume, în comparație cu alte tipuri de asigurări de viață.

Acoperirea în forma sa de bază este oferită sub formă de sumă forfetară, care se plătește în cazul apariției sau diagnosticării uneia dintre o serie de boli sau circumstanțe medicale enumerate în poliță. Asigurarea de boli critice poate acționa ca o opțiune electivă pentru o poliță de asigurare de viață pentru a oferi titularului poliței o sumă suplimentară sau o parte avansată din suma asigurată care se plătește la decesul acestuia.

Costul unei polițe VHC depinde de factori precum vârsta, sexul, stilul de viață, condițiile medicale anterioare, perioada de asigurare și suma asigurată.

Principalele condiții ale asigurării pentru boli critice includ:

• furnizarea asiguratului cu o anumită sumă de bani la diagnosticarea oricărei boli enumerate în poliță. În acest caz, asiguratul trebuie să trăiască cel puțin 30 de zile de la data diagnosticării;
• asiguratul dispune de suma de bani primită la propria discreție;
• acoperirea de bază acoperă boli precum infarct miocardic, accident vascular cerebral, cancer;
• în plus, politica poate include peste 40 de tipuri de boli;
• in cazul decesului asiguratului se restituie primele platite;
• o poliță de asigurare pentru boli critice poate acționa ca un produs de asigurare separat și orice poliță de asigurare de viață poate fi adăugată la aceasta ca opțiuni;

• perioada poliței variază de la 5 ani până când asiguratul împlinește 65 sau 75 de ani;
• posibilitatea restituirii primelor de asigurare in lipsa cererilor de plata dupa 10 ani sau cand asiguratul implineste varsta de 75 de ani.

Excepțiile de bază includ următoarele:

• participarea la zboruri aeriene ca altul decât un pasager al unei companii aeriene cu licență comercială;
• participarea la activități criminale;
• abuzul de droguri. Dependența de alcool sau droguri (abuz de substanțe) sau consumul de droguri în alte cazuri decât cele prescrise de un medic autorizat să practice medicina;
• nerespectarea instrucțiunilor medicale. Eșecul nerezonabil de a respecta sau a respecta ordinele medicale sau medicale;
• sporturi sau activități de agrement periculoase (box, alpinism, scufundări în peșteră, călărie, schi, arte marțiale, curse de iahturi și bărci cu motor, scufundări subacvatice, teste de mașini, curse auto);
• SIDA/HIV. Infecția cu virusul imunodeficienței umane (HIV) sau apariția unor boli cauzate de sindromul imunodeficienței dobândite (SIDA);
• ședere de lungă durată în străinătate;
• auto-vătămare deliberată;
• război sau tulburări civile. Război, invazie, ostilități (indiferent dacă războiul a fost declarat sau nu), război civil, revoltă, revoluție sau participare la insurecție sau agitație civilă.

Politicile VHC variază în funcție de tipul de acoperire (lista de boli la apariția cărora se efectuează plata) și de combinațiile de riscuri. Cea mai simplă poliță acoperă atacurile de cord, accidentul vascular cerebral, cancerul (adică cele mai frecvente boli critice). Al doilea tip de acoperire, mai complex, acoperă chirurgia cardiovasculară, scleroza multiplă, insuficiența renală, paralizia, orbirea, pierderea auzului, pierderea organelor sau transplantul. Unii asigurători includ acoperire pentru boala Alzheimer, boala Parkinson, comă, pierderea funcției de vorbire și arsuri grave. Această listă nu acoperă toate bolile posibile, dar garantează plata în cazul celor mai multe dintre ele. Multe politici moderne VHC oferă protecție în cazul a mai mult de 40 de boli.