Kritik hastalık sağlık sigortası. Kanser binası

Hayat modern adam olaylar ve planlarla dolu. İşlerin koşuşturması içinde, çoğu zaman bir doktor tarafından teşhis konulmasına ve ortaya çıkan hoş olmayan semptomların nedenlerinin öğrenilmesine zaman kalmaz. Rahatsızlık şiddetli hale geldiğinde, değerli zamanın kaybedildiği ve artık hastalıkla mücadele girişimlerinin büyük bir zaman ve para kaybı anlamına geldiği ortaya çıkıyor. Mali iflasın eşiğine gelmemek için hasta özel bir sigorta ürününden, kritik hastalık sigortasından yararlanabilir. ölümcül olabilecek hastalıklar. Terapiyle ilgili tüm masraflar sigortacı tarafından karşılanacaktır.

Anlaşmanın ana hükümleri

Kritik hastalık sigortası hayat veya sakatlık sigortasına çok benzer. Ancak önemli bir fark vardır: Belirtilen iki poliçe türü için ödemeler, sigortalının ölmesi veya işle bağdaşmayan bir sakatlık grubuna girmesi durumunda yapılır. Tıbbi hizmet alma, satın alma ile ilgili tüm masraflar ilaçlar hastanın ve ailesinin omuzlarına düşer.

Ölümcül hastalıklarda VHI ise tam tersine hasta hayattayken geçerlidir. Sigorta şirketinden yapılan ödemeler, iyileşme için gerekli hizmetlerin ve ilaçların satın alınmasında kullanılır. Maddi desteğe sahip olmak, bir vatandaşın tehlikeli bir hastalıkla baş edebilme şansını artırır. Poliçenin maliyeti her müşteri için ayrı ayrı belirlenir. bireysel olarak. Sigortacı bunu hesaplarken aşağıdaki faktörlerden yola çıkar:

• Hastanın yaşı;
• Cinsiyeti;
• Vücudunun durumunun göstergeleri;
• Sigorta süresi;
• Kapsama miktarı.

Sigortacılar, belirli rahatsızlıkların ülke genelinde görülme sıklığına göre primde değişiklik yapma hakkını saklı tutar. Kritik hastalıklara yönelik VHI, tek başına bir sigorta ürünü olarak veya "standart" veya sınırlı teminatlı bir poliçeye ek olarak satın alınabilir. Kritik hastalık sigortasının ana koşulları şunlardır:

• Vatandaş sigorta süresini kendisi seçiyor: Piyasada 1, 2 yıllık, 5, 7 yıllık poliçe teklifleri var;
• Vatandaşa zorunlu tam teşhis (Check up) yapılıyor. tıbbi kurum sigortacıyla anlaşma var. Örneğin Ingosstrakh'ın yedi yıllık “Sağlık Sınırları” programı her iki yılda bir muayeneyi içeriyor;
• Sigortalıya, özel bir teşhis konulduğu takdirde poliçede belirtilen tutar kadar ödeme yapılır. Fon alabilmek için vatandaşın o andan itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;
• Hasta, alınan tutarı herhangi bir ihtiyaç için harcama hakkına sahiptir;
• Temel sigorta onkoloji, kalp krizi ve felci kapsar. Ayrıca müşteri poliçeye yaklaşık 40 hastalığı dahil edebilir.

Sigortacıdan alınan tutar, ilaç alımı ve tıbbi hizmet ve yardımların ödenmesi, alternatif (geleneksel olmayan) tedavi yöntemlerinin kullanılması, borçların ödenmesi, ev ve kişisel arabanın değiştirilmesi, yeni bir meslek öğrenmek vb. Ancak bir vatandaşın kritik bir hastalıktan ölmesi durumunda ödenen primler yasal varislerine iade ediliyor.

Sigortalı olay olarak kabul edilen şey nedir?

Sigortalı olay, bir hastanın VHI süresi boyunca sigorta poliçesinde belirtilen bir hastalığın teşhisi veya tedavisi için doktora gitmesidir. Günümüzde sigorta şirketleri 40'tan fazla potansiyel tehlikeli hastalığı kapsayan koruma sunmaktadır, ancak sigorta intihar girişimlerini, acil durumlardan kaynaklanan hastalıkları, hastanın kasıtlı eylemleri nedeniyle askeri eylemleri, başarısız kendi kendine ilaç tedavisi girişimlerini, profesyonel sporları ve sporları kapsamamaktadır. vesaire. Sigorta kapsamındaki olaylar aşağıdakileri içerir:

• Malign tümörler;
• Kalp krizi;
• Felç;
• Kalp bypass'ı;
• Şiddetli yanıklar;
• Görme veya işitme kaybı;
• Uzuvların felci veya amputasyonu;
• Multipl skleroz;
• Böbrek yetmezliği;
• Organ nakli vb.

Yukarıdaki liste nihai değildir; sigortacının istekleri ve mali imkanlarına göre ilave maddeler içerebilir. Onkoloji, kalp krizi ve felç poliçenin temel teminat kapsamına giren hastalıklardır. Ayrıca hasta ve sigortacı diğer rahatsızlıkların belirtilmesi konusunda anlaşabilirler. Liste ne kadar büyük olursa prim tutarı da o kadar büyük olur. Kritik hastalıkların ortak bir yanı vardır: Zamanında tedavi edilmezse hastanın ölümüne yol açarlar, ancak erken teşhisle vakaların %90'ında tedavi edilebilirler.

Kimler sigorta hakkına sahip değildir?

Sigorta şirketlerinin amacı kendi risklerini en aza indirmek olduğundan, bu ihtiyaçlar için bir gereksinimler sistemi geliştirmişlerdir. potansiyel müşteriler. Bu tür riskleri değerlendirmek için sigorta şirketleri müşterilerini araştırıyor ve ayrıca vatandaşın hastayken sigortaya geldiğinden emin olmak için onları tıbbi muayeneye gönderebiliyor. Genel olarak potansiyel poliçe sahiplerinin seçimine ilişkin kriterler aşağıdaki noktalara indirgenebilir:

• Yaş. Sigortacılar 18 ila 65 (75) yaş arasındaki kişilerle çalışır;
• Yaşam Tarzı;
• Hastanın tıbbi geçmişi;
• Mevcut sağlık durumu.

Cezaevinde bulunan, alkol ve uyuşturucu kullanan veya psikiyatriste kayıtlı vatandaşlar için poliçe kaydı yapılamamaktadır. Sigortacılar daha önce ciddi rahatsızlıklar (böbrek yetmezliği, hepatit, ülseratif kolit vb.) geçirmiş veya organ nakli geçirmiş kişilerle çalışmamaktadır. VHI vatandaşlara verilmeyecektir. şeker hastalığı, engelli kişiler, kalp hastalığı teşhisi konanlar, kötü huylu tümörler vb. Sigorta şirketiödemeyi reddedecek peşinörneğin hastanın VHI poliçesini satın almadan önce kansere yakalandığı ortaya çıkarsa.

Sigorta poliçesinin geçerlilik süresi

Kritik hastalık sigortasının bir özelliği de “geçici muafiyet”tir. Bu, bir kişinin poliçe satın alıp ertesi gün kanser veya böbrek yetmezliği tedavisine başlayamayacağı anlamına gelir. Sigortacının risklerini en aza indirecek bir erteleme süresi bulunmaktadır. Franchise süresi poliçenin geçerlilik süresine bağlıdır ve her şirket tarafından bağımsız olarak belirlenir. Örneğin, Panacea topluluğu aşağıdaki koşulları sunmaktadır:

• Sigorta poliçesi bekleniyor - satın alındıktan 5 gün sonra;
• Muafiyet, ana sigorta kapsamının geçerli olmadığı durumlarda geçerlidir - satın alma tarihinden 6 ay sonra;
• Tam sigorta kapsamının süresi son 12 aydır.

Müşteri “geçici franchise” süresi içinde hastalanırsa, franchise alamayacaktır. sigorta ödemeleri. 7 ay sonra yapılan muayenede kişinin kanser olduğu ortaya çıkarsa, kendisine ödenmesi gereken miktar ödenecek. Ödemeleri almak için müşteri sigortacıyla telefon veya e-posta yoluyla iletişime geçer. Teşhis doğrulanırsa ödenmesi gereken miktar kendisine aktarılır, temasa geçeceği uzmanları, tıbbi kurumu seçmesine ve ortaya çıkan tüm formaliteleri halletmesine yardımcı olurlar.

Çözüm

Kritik (ölümcül) hastalıklara karşı sigorta, sigorta şirketleri için oldukça risklidir, dolayısıyla bu riskleri en aza indirmek için bir dizi müşteri seçim kriteri uygulamaktadır. Tedavi maliyetlerinin primlerden yüzlerce kat daha yüksek olması ve bu tür hastalıkların sıklıkla tekrar etmesi nedeniyle birçok şirket kansere karşı sigorta yaptırmamayı tercih ediyor. Bir sigorta poliçesinin geçerliliği, özellikle sözleşmenin imzalanmasından hemen sonra kullanılamayan kendine has özelliklere de sahiptir.

Kritik hastalık sigortası

Kritik hastalık sigortası (bundan böyle CHI olarak anılacaktır), diğer hayat sigortası türlerine göre dünya çapında hızla gelişen bir sigorta ürünüdür.

Birçok ülkede son derece talep görüyor. 1987'de SKZ İngiltere'de ortaya çıktı ve 1990'da Avustralya'da ve daha sonra Japonya ve ABD'de en popüler sigorta ürünü haline geldi. Kanada'da bu tür sigorta 1996'dan beri uygulanmaktadır.

Araştırmalar en sık görülen kritik hastalıkların kanser, kalp krizi ve felç olduğunu göstermiştir. Ancak bu üç hastalığın yanı sıra başka hastalıklardan kaynaklanan maddi harcamalar veya organ nakli ihtiyacının ortaya çıkması durumunda da sigorta koruması gereklidir. Daha sonra VHC poliçesinin kapsamı diğer ciddi hastalıkları da (görme, işitme, konuşma kaybı, multipl skleroz, felç vb.) kapsayacak şekilde genişlemeye başladı. Birçok modern VHC politikası 40'tan fazla hastalık için koruma sağlar.

Sigortacılar, bir sigorta ürünü oluştururken, teşhis sonrasında her poliçe sahibinin mali ihtiyaçlarının tamamen farklı olduğu gerçeğiyle karşı karşıya kaldı: birinin ev satın almak için ödenmemiş bir kredisi var, diğerlerinin çocuklarının eğitimi için paraya ihtiyacı var, diğerlerinin ise tasarrufa ihtiyacı var ailelerini ve bakmakla yükümlü oldukları kişileri maddi olarak desteklemek vb. d. Dolayısıyla sonuç, bir sigorta ürününün tasarlanması ve uygulanması için evrensel bir temelin olamayacağını ortaya koydu. Bunun yerine, her sigorta şirketi müşterisinden gelecekteki finansal ihtiyaçlarını (hayat sigortasında olduğu gibi) bağımsız olarak değerlendirmesini ve ardından uygun sigorta tutarını belirlemesini istemek mantıklı olacaktır.

VHC poliçesinin maliyeti yaş, cinsiyet, yaşam tarzı, önceki tıbbi sağlık göstergeleri, sigorta süresi ve sigorta bedeli. Yıllık sigorta prim tutarı, ülkedeki hastalık durumuna göre sigorta şirketi tarafından revize edilebilecektir.

Hayat sigortası genellikle poliçe sahibinin ölümü üzerine sağlanan faydalarla ilişkilidir. Ancak çoğu insan için ciddi bir hastalığa yakalanma olasılığı, ölüme ulaşmadan ölme olasılığından çok daha yüksektir. emeklilik yaşı. SIC, hayatta kalma sigortası veya sakatlık sigortası ile karşılaştırılabilir. Ancak temel farklılıklar da var.

Ciddi hastalıklardan kurtulmanın önemli ölçüde arttığı ve bu tür hastalıklara yakalanan kişilerin yaşam sürelerinin arttığı günümüz ortamında, geleneksel hayat ve kaza sigortaları gerekli teminatları sağlayamamaktadır. Uygulamada, hayat sigortası poliçesi kapsamında sigortalının yaşamaya devam etmesi nedeniyle ödeme yapılmaması ve maluliyet sigortası poliçesi kapsamında çalışma kapasitesinin iyileşmesi veya yeniden sağlanması sonucunda ödemelerin durdurulabileceği bir durum ortaya çıkabilir.

Resmi sigortalı bir kişinin çalışabilmesine rağmen, ciddi hastalıklar ciddi sağlık sorunlarına yol açmaktadır. mali giderler:
. tedavi masrafları (tüm masraflar zorunlu ve gönüllü sağlık sigortası kapsamında değildir);
. engellilik nedeniyle gelir kaybı veya azalması;
. yaşam tarzında zorunlu değişiklik (meslek değişikliği, erken emeklilik, ikamet yeri değişikliği, sağlığın restorasyonu için ek masraflar vb.).

Bu koşullarla bağlantılı olarak SKZ poliçesi diğer hayat sigortası poliçelerinden daha gerekli görünmektedir. Ancak SIC, maluliyet sigortasının veya hayat sigortasının yerine geçmez. Aksine yeteneklerini genişletir. VIC'in amacı diğer kişisel sigorta türlerinden farklıdır. Sigortalının hastalıktan iyileşip iyileşmediğine, çalışabilecek durumda veya istekli olup olmadığına bakılmaksızın sigorta bedeli ödenecektir. Diğer sigorta türleri bu koşulları sunmamaktadır. Ödenen sigorta teminatı tutarının hangi amaçla kullanılacağı sigortacı açısından önemli değildir.

VCS'nin ana koşulları aşağıdaki gibidir:
. Poliçede belirtilen herhangi bir hastalığın teşhisi üzerine sigortalıya belirli bir miktar para sağlanması. Bu durumda sigortalının teşhis tarihinden itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;
. sigortalı, alınan para miktarını kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarır;
. temel teminatlar kalp krizi, felç, kanser gibi hastalıkları kapsar;
. ayrıca poliçe 40'tan fazla hastalık türünü içerebilir;
. sigortalının ölümü halinde ödenen primlerin iade edilmesi;
. kritik hastalık sigortası poliçesi ayrı bir sigorta ürünü olarak hareket edebilir veya ona herhangi bir hayat sigortası poliçesi eklenebilir;
. poliçe süresi 5 yıldan poliçe sahibinin 65 veya 75 yaşına gelmesine kadar değişmektedir;
. 10 yıl sonra ödeme talebinde bulunulmaması veya sigortalının 75 yaşını doldurması durumunda sigorta primlerinin iade edilmesi imkanı.

Ayrıca, alınan sigorta kapsamı miktarının harcanması için çeşitli olasılıklar vardır:
. alternatif tıp;
. borçların ödenmesi veya emekli maaşı için tasarruf yapılması;
. erken emeklilik;
. evde sağlık bakımı için ödeme;
. özel hemşire ve bakıcı hizmetleri için ödeme;
. gerekli tıbbi ekipmanın satın alınması;
. aileye para sağlamak;
. yurt dışında özel tedavinin maliyeti;
. ev veya araba modifikasyon maliyetleri;
. mesleki ve ticari faaliyetlerin yeniden başlaması için yeniden eğitim maliyetleri ve başlangıç ​​​​sermayesi;
. iş yükünün tıbbi olarak sınırlandırılması veya erken emeklilik ile bağlantılı mali tazminat.

SIC, tek bir amaç için oluşturulmuş ve pratikte uygulanmasına yönelik başka bir amaç veya imkan bulunmayan bir sigorta ürünüdür. Bu, aktüeryal çalışmayı büyük ölçüde basitleştirir ve yaşa bağlı olarak kritik bir hastalık olasılığının belirlenmesine indirger. Bu da zaten ölüm tablolarından yola çıkarak yaşa bağlı ölüm olasılığını hesaplamaya benziyor.

Sigorta bedeli teşhis konulduktan sonra ödendiğinden sigortalının bu tutarı ne şekilde kullandığı sigortacı açısından önemli değildir. Bu bağlamda, tıbbi hizmet fiyatlarının enflasyonu gibi bir faktör basitçe göz ardı edilebilir. Sigortacının tüm ihtiyaçları, hastalık olasılığının yaş ve cinsiyete bağımlılığını gösteren uygun tablolardır (ölüm tablolarına benzer). Bu bağımlılık, büyük sayılar kanunu da dahil olmak üzere, ölüm olasılığıyla aynı kanunlara tabidir.

Ürün ilk icat edildiğinde hastalık riski olasılığını hesaplamak oldukça sorunluydu. Sigortacıların elinde aktüerlerin inceleyebileceği istatistiksel bilgiler yoktu. Daha sonra bireyler için kritik hastalık olasılığını hesaplamanın çok makul bir yolu bulundu ve kritik hastalık olasılığına ilişkin verilerin belirli bir sigorta alanına uyarlanmasına olanak tanıyan bir kalibrasyon teknolojisi icat edildi.

İki ana SHI politikası türü vardır: standart ve hızlandırılmış ölüm yardımlı SHI.

Standart SKZ politikası. Sözleşmenin şartları çok basittir: Sigorta kapsamının tutarı teşhis anında ödenir ve sonrasında poliçenin geçerliliği sona erer.

X'in x yaşında bir kişi olması koşuluyla; ix, x yaşında bir kişi için SCZ'nin ortaya çıkma olasılığıdır; Örn - SCD durumunda sigortalı tutarın (ödeme) tutarı, SCD tanısının konulması üzerine ödenen Ex sigorta tutarı başına tarife (T) şöyle olacaktır:
T = ixEx.

Kritik bir hastalığın ortaya çıkması, her bir hastalığın bireysel risklerinden oluşan karmaşık bir risktir. Diyelim ki kalp krizi - N; inme - S; kanser - C; organ nakli - O; kardiyovasküler cerrahi - HS; diğer hastalıklar - Ets. Daha sonra toplam risk (tümü) aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanacaktır:
tümü= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Teminat ne kadar büyük olursa (poliçe kapsamındaki hastalıkların listesi), sigorta priminin de o kadar yüksek olacağını dikkate almak gerekir.

Hızlandırılmış ölüm yardımı sağlayan SHC. Sigorta ürünü hayat sigortası poliçesine dayanmaktadır. Sigorta bedeli teşhis anında veya ölüm halinde (hangisi önce gerçekleşirse) ödenir. Sigorta bedeli ödendiğinde ve poliçe süresi dolduğunda primler sona erer. Hesaplamalar için, iki gruba ayrıldığı bir nüfus modeli oluşturmak gerekir: sağlıklı ve kritik hastalıkları olan hastalar.

qx'in herhangi bir nedenden dolayı ölüm olasılığı olması şartıyla; kx, tüm ölümler arasında AKÖ'den kaynaklanan ölümlerin payı, hem AKÖ tanısı konulduğunda hem de x yaşından yaşa (x + 1 yıl) geçiş sırasında ölüm durumunda ödenen Ex sigorta tutarı başına tarife (T) olacak:
T = ix+ (1 - kx) qx.

Resmi olarak yayınlanan ölüm tablolarının aksine, kritik hastalıklara duyarlı kişilerin hastalık oranları ve hayatta kalma oranlarına ilişkin istatistiklerin kamuya açık olmaması belirli bir zorluk yaratmaktadır.

VHC poliçeleri, teminat türüne (ödemenin gerçekleştiği hastalıkların listesi) ve risk kombinasyonlarına bağlı olarak değişiklik gösterir. En basit poliçe kalp krizi, felç ve kanser gibi en yaygın hastalıkları kapsar. Bu daha karmaşık teminat türü, kardiyovasküler cerrahiyi, multipl sklerozu, böbrek yetmezliğini, felci, körlüğü, işitme kaybını, organ kaybını veya nakli kapsar. Bazı sigorta şirketleri Alzheimer hastalığı, Parkinson hastalığı, koma, konuşma fonksiyonu kaybı ve ciddi yanıkları kapsar. Bu liste olası tüm hastalıkları kapsamamaktadır, ancak çoğu durumda ödemeyi garanti etmektedir. Ancak bu durumda VHC'nin adı içeriğiyle tam olarak örtüşmemektedir, çünkü listelenenlerin çoğu hastalıklar değil koşullardır. kazalar ve yaralanmalar (koma, yanıklar, körlük, sağırlık, organ nakli vb.) sonucu vücudun kaybı, yani. kaza sigortasının konusu.

Tipik olarak VHC'ler 18 ila 65 veya 75 yaş arasındaki kişileri kabul eder. Sigorta tutarı büyük ölçüde değişiklik gösterir (genellikle poliçe sahibinin yıllık gelirinin beş katını artı ödenmemiş ev ipoteği, krediler vb. tutarını aşmaz).

Sigorta bedeli poliçede belirtilen hastalığın teşhisinden 30, 60 veya daha fazla gün sonra ödenir. Sigortalının bu süreden önce ölmesi halinde ödenen prim tutarı lehdar veya mirasçılarına iade edilir.

Tek poliçe çerçevesinde hayat sigortası ve sosyal koruma sigortası farklı paylarda birleştirilebilir. Örneğin, sigorta bedelinin %25 ila 75'i hayatta kalma riski için, geri kalan pay ise ölüm riski için ödenebilir. Hayatta kalma ödemelerinin tümü SHC kapsamındaki ödemelere benzemez. SKZ kapsamındaki ödeme, iyileşme gerçeğine bağlı değildir; sigortalının en az 30 gün hayatta kalması gerekir.

Uygulamada SLC ve evrensel hayat sigortasının benzersiz birleşimiyle bir sigorta ürününe sahip olmak mümkün. SIC ayrıca engellilik sigortasıyla da birleştirilmiştir. En yaygın kombinasyonlar aşağıdakileri içerir:

1. SIC + ipotek sigortası. Sigorta koşulları standart olup, poliçe süresi ipotek ödeme süresine denk gelmektedir.

2. SKZ + vadeli hayat sigortası. Ödeme, poliçe süresi içerisinde teşhis konulduğunda veya vefat durumunda yapılır.

3. Ömür boyu SCP (poliçe süresi sınırlı değildir).

4. İlk hastalık için ortak VHC. Bu poliçe evli bir çift tarafından satın alınır ve iki poliçe sahibinden biri ödeme talebinde bulunduğunda poliçenin geçerliliğinin sona ereceği anlamına gelir. Geriye kalan ikinci sigortalı ise sigortasız kalıyor.

5. Kalıcı sakatlık durumunda SKZ + sigorta. Sigortalanan her olay için ayrı bir sigorta tutarı sağlanır. Hastalık tanısı konması halinde birinci tutar, kalıcı sakatlık oluşması halinde ikinci tutar (poliçe şartlarına uygun olarak) ödenir. Böyle bir poliçe, sigorta kapsamının bir parçası olarak AIDS'i (HIV) içerebilir.

6. Ortak sağlık sigortası + kalıcı sakatlık sigortası. Her iki eş de her iki sigorta olayı için ödeme alma hakkına sahiptir.

7. Ortak sağlık sigortası + İlk hastalıktan dolayı sürekli sakatlık durumunda sigorta. Her sigortalı olay için ödeme yalnızca bir kez yapılır.

8. SKZ + olağan hayat sigortası (ölüm halinde). Ödeme, hangi sigortalı olayın ilk önce meydana geldiğine bağlı olarak yapılır.

9. Sigortalı ilk olay için ortak SKZ + olağan hayat sigortası. Ödeme yalnızca ilk talep sahibine yapılır.

Sigorta sözleşmesi şunları içerebilir: özel koşullar ve kısıtlamalar. Dolayısıyla sigortacı aşağıdaki durumlarda ödemeyi reddetme hakkına sahiptir:
. sigortalının kendisine bilerek yanlış veya eksik bilgi vermiş olması;
. ödeme talebinin poliçe sahibinin artan riskle karakterize edilen bir mesleği olmasıyla ilgili nedenlerden dolayı ortaya çıkması;
. kendine zarar vermenin yanı sıra alkol veya uyuşturucu kullanımı durumunda;
. Sigorta ettirenin, sigorta sözleşmesinin akdi sırasında teminat kapsamına giren bir hastalık tanısına sahip olması ve bundan haberdar olması halinde.

Felç, kanser, kalp krizi, AIDS (HIV) gibi halihazırda veya geçmişte ciddi hastalıkları olan kişiler sigortaya tabi değildir; Daha önce organ nakli geçirmiş olan, alkol kullanan, uyuşturucu kullanan vb. kişiler.

SKZ kapsamındaki sigorta taleplerinin çoğunluğu, modern bir insanın ana ölüm nedenleri olan kanser, kalp krizi ve felç teşhisleriyle ilişkilidir. Vakaların %75'inde ölüm nedeni tam olarak bu hastalıklardır ve bu nedenle SIC için sigortalama, hayat sigortası için sigortalama ile neredeyse aynıdır. Ancak uygulamada bazı farklılıklar bulunmaktadır.

SKZ poliçesi poliçe sahibi tarafından kendisi için satın alınır (sözleşme kendi yararına yapılır), hayat sigortası ise esas olarak lehdarın yararına yapılır. Sigortalının bu sigorta ürününe olan ilgisi daha fazladır (akrabalara ve diğer yakın kişilere maddi destek sağlamayı amaçlayan sigortaya kıyasla). Öte yandan hayat sigortasının getirdiği intihar riski SIC ile ortaya çıkmıyor. Bir VIC ürünü geliştirilirken, hayat sigortası geliştirilirken uygulanan ilkelere uyulmalıdır.

CHELUKHINA N., Ph.D., Sigorta Bölümü, Rusya Ekonomi Akademisi adını almıştır. G.V.Plekhanova

Kritik hastalık sigortası Rusya için nispeten yeni bir üründür. Hayat sigortacıları son 3-4 yıldır bu programları geliştiriyor ve sunuyor. Artık piyasada farklı sigorta şirketlerinin bir düzineden fazla ürünü var. Bu tür sigortaların satışları hızla artıyor. Örneğin şirketimiz 2014 yılı üçüncü çeyreğinde kritik hastalık sigortası programı satışına başlamış ve o tarihten bu yana 80 binin üzerinde sözleşme imzalamıştır. Düşük baz etkisi de dikkate alındığında, imzalanan sözleşmelerin sayısı yıldan yıla yüzde onlarca artıyor.

Genel olarak hayat sigortalarında olduğu gibi kritik hastalık sigortası planlarının satışı da arza bağlıdır. Bir şirketin müşteriye ürünün özünü, anlamını ve hedeflerini kısaca ve net bir şekilde anlatabilen acenteleri (bireyler, bankalar, komisyoncular) ne kadar fazlaysa, talep de o kadar yüksek olacaktır. Kanserin yayılmasına rağmen insanlar kendilerini bu risklerden korumayı nadiren düşünüyorlar.

Kritik hastalık sigortası planlarının çoğu, tıbbi değerlendirme ve bireysel ihtiyaçların dikkate alınması olasılığını ortadan kaldıran kutulu ürün formatında satılmaktadır. Kural olarak, müşteriyle iletişim bankalar aracılığıyla gerçekleşir ve satıcının program hakkında konuşmak ve imzalı bir ankete (sağlık beyanı) dayanarak bir anlaşma imzalamak için yalnızca birkaç dakikası vardır. Ancak pazar geliştikçe kişiye özel ürünlerin ortaya çıkması bekleniyor ve bireysel riskleri en uygun fiyata seçmek isteyen müşteriler bunu tıbbi muayeneden geçerek yapabilecekler.

Açık şu anda Ortalama olarak her 2.500 sigortalıya 1 müşteri bu tür programlardan yardım almaktadır. Ürünün dağıtımı arttıkça taleplerin sıklığı da artacaktır. Tarifeleri endekslerken, tedavi maliyetlerindeki ve döviz kurlarındaki değişiklikler, özellikle program yabancı ilaca başvurmayı içeriyorsa, bu dikkate alınmalıdır.

Kritik hastalık sigortasının artan popülaritesine rağmen, Rusya'da bu segmentin gelişimi, bu ürünlerin penetrasyonundaki yüksek büyüme oranlarını korumak için kademeli olarak aşılması gereken bir dizi engelle karşı karşıyadır.

• Rusların düşük sigorta kültürü. Birçoğu, devletin her türlü sağlık sorununu çözmesi gerektiğine inanmaya devam ediyor ve zorunlu sağlık sigortası modeli kapsamında ücretsiz sağlık hizmetinin her zaman yeterli tedaviyi sağlayamadığı gerçeğini görmezden geliyor. Bu nedenle her yıl Rusya genelinde nüfusun finansal okuryazarlık düzeyini artırmak için temsilcilerin uzman olarak davet edildiği etkinlikler düzenleniyor. mali kuruluşlar(bankalar, sigorta şirketleri vb.) Hayat sigortası acenteleri ağındaki mali danışmanlar bu tür etkinliklerde eğitim alıyor, sertifikalı eğitmen oluyor ve seminerler veriyor. Her yıl, Rusya'nın her yerinden yüz binlerce vatandaş bunlara katılıyor ve çevrimiçi katılımcıların sayısı milyonlarca. Bu tür etkinlikler, hayat sigortacılarının kritik hastalık sigortası hakkında daha açık bir şekilde konuşmasına ve bu ürünü yaygınlaştırmasına olanak tanıyacak.
• İnsanlar arasında kritik hastalık sigortası programları hakkında farkındalık eksikliği.Çoğu Rus henüz bu tür ürünlerin kendilerine sunulduğunu bile bilmiyor. Arzın hacmi ve çeşitliliği artıyor ancak sigortacılar, medya da dahil olmak üzere çeşitli iletişim kanallarını kullanarak kapsama alanında niteliksel bir büyüme sağlayabilirler. Çalışmaya özellikle dikkat edilmelidir. sosyal ağlar. Finansal eğitimle ilgilenen şirketlerin, sektör derneklerinin ve kamu kuruluşlarının sayfalarında, insanları ilgilendiren, kolayca ve hızlı bir şekilde geri bildirimde bulunabilecekleri konuları öne çıkarmak önemlidir: fikirlerinizi ifade edin, sorular sorun, sorunları ve beklentileri paylaşın. Bu tür iletişim platformlarında kanser konusunun tartışılması, sigorta şirketlerinin izleyicilere soruna bir çözüm sunmalarına, kritik hastalıklara yönelik sigorta programları hakkında konuşmalarına olanak tanıyacaktır.
• Kurumsal sigortanın zayıf gelişimi. Kritik hastalık sigortası bu segmenti ciddi anlamda güçlendirebilir. Ancak şu ana kadar çoğu Rus işletmesi, çalışanların sigorta kapsamını ek bir mali yük olarak algılıyor. Çalışanların kritik hastalıkları da dahil olmak üzere kurumsal sigortanın önemi iş dünyasına nasıl aktarılır? Kanıtlanmış bir yöntem, personelin finansal okuryazarlığının artırılmasıdır. Çeşitli organizasyonlarda yüzlerce etkinlik düzenlendi ve sonrasında birçok şirket, çalışanlarının finansal okuryazarlığını düzenli olarak geliştirmek istedi. Ekibi eğiterek, aynı zamanda insan sermayesini motive etmek ve geliştirmek için kurumsal sigorta programlarının faydalarını düşünen yönetimi de eğitmiş olursunuz.

Ek No.1

İle teknik özellikler

"_____"_________________ 2013'ten

TASLAK

KRİTİK HASTALIK
Kritik hastalıklar – Sigortalının yaşam tarzını önemli ölçüde bozan ve yaşam kalitesini kötüleştiren, sakatlığa yol açan ve son derece yüksek ölüm oranıyla karakterize edilen hastalıklar.

Onkolojik hastalıklar Bir veya daha fazla kötü huylu tümörün varlığı, örneğin: lösemi (kronik lenfositik lösemi hariç), derinin kötü huylu tümörü ve lenfoma, kontrolsüz tümör büyümesi, metastaz ve sağlıklı doku istilası ile karakterize edilen Hodgkin hastalığı. Teşhis histolojik incelemeye dayanarak kalifiye bir doktor (onkolog) tarafından doğrulanmalıdır. İstisnalar: in situ karsinomlarda malign değişiklikler olan tümörler (evre 1, 2, 3 servikal displazi dahil) veya histolojik olarak histolojik sonuca göre maksimum kalınlığı daha az olan, deri ve melanomun prekanseröz, malign tümörleri olarak tanımlanan tümörler 1,5 mm veya TNM sınıflamasına göre T3N(0)M(0) gelişim düzeyini aşmayan, papiller retiküler tabakaya nüfuz etmemiş diğer tüm tümörler, derinin tüm hiperkeratozları veya bazal hücreli karsinomları, tüm epitelyal hücreli Diğer organlara invazyon olmadığında cilt kanserleri, Kaposi sarkomu ve HIV enfeksiyonu veya AIDS ile ilişkili diğer tümörler, TNM sınıflandırmasına göre prostat kanseri evre T1 (T1a, T1b dahil), HIV enfeksiyonu varlığında malign tümörler ve/veya AIDS.

Koroner arterlerin cerrahi tedavisi. Doğrudan kalp ameliyatı gerektiren koroner arterlerin stenozu veya tıkanması. İstisnalar: Koroner arterlerin balon anjiyoplastisi (genişletilmesi), laparoskopik cerrahi prosedürler, lazer kullanımı ve diğer cerrahi olmayan prosedürler. Tanının uzman bir doktor (kalp cerrahı) tarafından doğrulanması gerekir.

Miyokard enfarktüsü. Koroner kan akışının mutlak veya göreceli yetersizliği nedeniyle kalp kasının bir kısmının akut nekrozu. Teşhis ve muayene verileri kalifiye bir doktor (kardiyolog) tarafından doğrulanmalıdır. Aşağıdakiler tanımın dışındadır: ST segmentinde değişiklik olmadan ve kandaki Troponin I veya T düzeylerinde artışla birlikte miyokard enfarktüsü; diğer akut koroner sendromlar.

Böbrek yetmezliği. Her iki böbreğin geri dönüşü olmayan kronik fonksiyon bozukluğunun son aşaması: kandaki kreatinin seviyesinin% 7-10 mg'a yükselmesi, azot metabolizması ürünlerinin atılımının bozulması, su-tuz, ozmotik, asit-baz dengesinin bozulması, aşağıdakileri gerektiren arteriyel hipertansiyon: sürekli izleme hemodiyalizi, periton diyalizi veya donör böbrek nakli. Tanının uzman bir doktor (nefrolog) tarafından doğrulanması gerekir.

Felç. 24 saatten uzun süren nörolojik semptomlara neden olabilecek ve beyin dokusunda nekroz, kanama ve emboli gibi serebrovasküler değişiklikler. Teşhis, tipik klinik semptomların varlığı ve bilgisayarlı tomografi veya beynin manyetik rezonans görüntülemesinden elde edilen verilerle doğrulanmalıdır. Nörolojik semptomların süresi en az 3 ay olmalıdır. İstisnalar: migrenin neden olduğu beyin bozuklukları, travma veya hipoksiye bağlı beyin bozuklukları, gözü veya optik siniri etkileyen damar hastalıkları, 24 saatten kısa süren geçici serebrovasküler kazalar, vertebrobaziler iskemi atakları.

Hayati organ nakli. Kalp, akciğer, karaciğer, böbrek, pankreas nakli (sadece Langerhans adacıklarının nakli hariç), kemik iliği, ince bağırsak nakli alıcısı olarak transfer. İstisnalar: organ bağışı, diğer organların, organ parçalarının veya herhangi bir dokunun nakli. Transplantasyon ihtiyacının uzman bir doktor tarafından doğrulanması gerekir.

Kalp kapağı nakli. Bir veya daha fazla hastalıklı kalp kapakçığının yapay bir kapakla cerrahi olarak değiştirilmesi. Tanım, darlık/yetersizlik veya bu durumların bir kombinasyonunun gelişmesi nedeniyle aort, mitral, triküspit veya pulmoner (pulmoner) kalp kapaklarının yapay muadilleriyle değiştirilmesini içerir. Valvotomi, valvuloplasti ve kapak nakli (değişimi) yapılmadan yapılan diğer tedavi türleri kapsam dışıdır.

Multipl skleroz. Sertifikalı bir tıp kurumunda bir nörolog tarafından konulan “Multipl Skleroz”un kesin tanısı. Teşhisi doğrulamak için, manyetik rezonans görüntülemede hastalığın tipik belirtilerinin yanı sıra, tipik demiyelinizasyon semptomlarının varlığı ve motor ve duyu fonksiyonlarında bozulma sağlanır. Sigortalının en az altı aydır sürekli olarak mevcut olan nörolojik bir bozukluğa sahip olması veya sigortalının bu bozukluğun belgelenmiş en az iki alevlenmesi (başvurudan en az bir ay önce meydana gelen) veya en az bir belgelenmiş atak geçirmiş olması gerekir. manyetik rezonans görüntüleme ile kaydedilen spesifik hasar ile birlikte beyin omurilik sıvısında karakteristik değişikliklerin varlığı ile birlikte bu tür bir bozukluğun alevlenmesi.

Felç. Bir kaza veya omurilik hastalığına bağlı felç nedeniyle iki veya daha fazla uzuvda tam ve kalıcı motor fonksiyon kaybı. Teşhis, sigortalının ilk teşhis tarihinden itibaren altı aylık gözlem sonuçlarına dayanarak deneyimli bir nörolog tarafından doğrulanmalıdır. Kapsamın istisnası Guillain-Barré sendromudur.

Körlük (görme kaybı). Hastalık veya kaza nedeniyle her iki gözde tam, kalıcı ve geri dönüşü olmayan görme kaybı. Özel muayene sonuçları mevcutsa tanının bir uzman (göz doktoru) tarafından doğrulanması gerekir.

Kritik hastalık sigortası kavramı (bundan sonra CHI olarak anılacaktır) ilk olarak 1983 yılında Güney Afrika'da kalp cerrahı Marius Barnard tarafından önerilmiştir. CHI'nin pazar potansiyeli tıbbi teknolojilerin gelişme düzeyiyle yakından ilişkilidir: ikincisi ne kadar gelişmişse, Hastalığın tedavisi sonucunda hayatta kalma olasılığı o kadar artar. SKZ, diğer hayat sigortası türlerine göre tüm dünyada en hızlı gelişen sigorta ürünüdür.

Teminat, temel şekliyle, poliçede listelenen çeşitli hastalıklardan veya tıbbi durumlardan birinin ortaya çıkması veya teşhis edilmesi durumunda ödenen toplu ödeme olarak sağlanır. Kritik hastalık sigortası, poliçe sahibine ölümü üzerine ödenmesi gereken ek bir miktar veya sigorta bedelinin avanslı bir kısmını sağlamak üzere hayat sigortası poliçesine göre seçmeli bir seçenek olarak hareket edebilir.

VHC poliçesinin maliyeti yaş, cinsiyet, yaşam tarzı, önceki tıbbi sağlık koşulları, sigorta süresi ve sigorta tutarı gibi faktörlere bağlıdır.

Kritik hastalık sigortasının ana koşulları şunlardır:

• Poliçede belirtilen herhangi bir hastalığın teşhisi üzerine sigortalıya belirli bir miktar para sağlanması. Bu durumda sigortalının teşhis tarihinden itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;
• sigortalı, alınan para miktarını kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarır;
• temel teminatlar kalp krizi, felç, kanser gibi hastalıkları kapsar;
• ayrıca poliçe 40'tan fazla hastalık türünü içerebilir;
• sigortalının ölümü halinde ödenen primlerin iade edilmesi;
• kritik hastalık sigortası poliçesi ayrı bir sigorta ürünü olarak hareket edebilir ve isteğe bağlı olarak hayat sigortası poliçeleri eklenebilir;

• poliçe süresi 5 yıl ile sigortalının 65 veya 75 yaşına gelmesine kadar değişmektedir;
• 10 yıl sonra ödeme talebinde bulunulmaması veya sigortalının 75 yaşını doldurması durumunda sigorta primlerinin iade edilmesi imkanı.

Temel istisnalar aşağıdakileri içerir:

• Ticari lisanslı bir havayolunun yolcusu dışında hava uçuşlarına katılım;
• suç faaliyetlerine katılım;
• uyuşturucu kullanımı. Alkol veya uyuşturucu bağımlılığı (madde bağımlılığı) veya tıp mesleğini icra etmeye lisanslı bir doktorun reçetelediği durumlar dışında uyuşturucu kullanımı;
• tıbbi talimatlara uyulmaması. Tıbbi veya tıbbi emirlere makul olmayan bir şekilde uyulmaması veya uyulmaması;
• tehlikeli sporlar veya boş zaman etkinlikleri (boks, kaya tırmanışı, mağara dalışı, binicilik, kayak, dövüş sanatları, yat ve motorlu tekne yarışları, su altı dalışı, araba testleri, otomobil yarışları);
• AIDS/HIV. İnsan immün yetmezlik virüsü (HIV) enfeksiyonu veya edinilmiş immün yetmezlik sendromunun (AIDS) neden olduğu hastalıkların ortaya çıkışı;
• yurtdışında uzun süreli ikamet;
• kasıtlı kendine zarar verme;
• savaş veya iç karışıklık. Savaş, işgal, düşmanlıklar (savaş ilan edilmiş olsun veya olmasın), iç savaş isyan, devrim veya ayaklanma veya sivil ayaklanmalara katılım.

VHC poliçeleri, teminat türüne (ödemenin gerçekleştiği hastalıkların listesi) ve risk kombinasyonlarına bağlı olarak değişiklik gösterir. En basit poliçe kalp krizi, felç, kanseri (yani en sık görülen kritik hastalıkları) kapsar. İkinci ve daha karmaşık teminat türü kalp-damar cerrahisini, multipl sklerozu, böbrek yetmezliğini, felci, körlüğü, işitme kaybını, organ kaybını veya nakli kapsar. Bazı sigorta şirketleri Alzheimer hastalığı, Parkinson hastalığı, koma, konuşma fonksiyonu kaybı ve ciddi yanıkları kapsar. Bu liste olası tüm hastalıkları kapsamaz ancak çoğunun olması durumunda ödemeyi garanti eder. Birçok modern VHC politikası 40'tan fazla hastalık durumunda koruma sağlar.